限效益制约，往往得不偿失。借贷资金在退出生产经营过程后，增值有限，企业难以支付到期债务，往往又通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展及借款人的利益。如图3-1所示。
图3-1 企业高额借贷恶性循环图
（2）容易引发债务纠纷，不利于社会安定。一是民间借贷手续简单、借款双方法律意识淡薄，缺乏必要的管理和法律法规支持，具有不确定性、盲目性、不规范性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷；二是民间借贷金额小，涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对社会安定稳定产生负面影响；三是民间借贷一旦发生欠债不还，很大一部分通过暴力收回借款，借贷双方人身安全受到威胁，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司，造成极坏的社会影响；四是有的民间贷款用于赌博、吸毒等严重违法行为，对社会的危害更大。我从徐州市两级人民法院了解到，2007年一审的民间借贷纠纷案为3631件，结案为3535件，共涉案金额17420.3169万元。2008年一审的民间借贷纠纷案为5644件，结案为5432件，共涉案金额1668.1965万元。2009年一审的民间借贷纠纷案为8525件，结案为8275件，共涉案金额57603.6747万元。而2010年上半年，我市审结的民间纠纷案为5651件，结案为4252件，共涉案金额29029.7339万元。数额之大，案件之多不得不让人意识到民间借贷的较高风险。
（3）加重了经营者的负担，助长高利贷的存在。许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般都比较高，比银行同期利率高3—4倍。过高的利率水平，一
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方面加重了经营者的财务负担，形成恶性循环，不利于民间借贷资金主要使用者——徐州市民营经济和个体经济的健康发展；另一方面导致了高利贷的存在，引发更大的问题，在社会上造就了部分食利阶层。
（4）影响国家利率政策的实施。正规的金融机构资金价格由国家确定，而民间借贷的利率则是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自发制定的，缺乏法律依据。民间借贷大部分都是在资金需求紧张、迫切，银行无法解决的情况下发生的，基本上是一个卖方市场，利率水平通常远比银行同期利率高，影响了国家利率政策的全面贯彻实施。
（5）社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序。国家实施紧缩的货币政策以来，各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持，紧缩银根。而这些企业在得不到银行信贷支持后，利用支付高额利息为诱饵直接从社会上融资，诱导民间闲散资金投入，使社会资金大量、快速地从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中进行无效流动。一方面使社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展，打破了企业间的正常竞争；另一方面干扰了金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策，货币政策等，从一定程度上扰乱了金融秩序。由于民间信用的利率比较高，借款人总是想方设法归还高息贷款本息，而对正规金融机构的贷款则能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能废就废，造成了一大批的坏账、死账，不利于银行提高信贷资产质量。另外还影响了银行筹集资金的能力，对金融系统宏观调控不利，影响了徐州市正常的金融生活。
3.2小结
由于民间借贷游离于国家宏观调控与国家法律之外,借贷行为受国家宏观调控政策的影响较小,随意性特征明显。因此民间借贷存在着大量风险。这些风险总结成以下几个方面:一是以徐州民营企业为主体的经营性风险。徐州市民营企业普遍存在缺少核心竞争力、管理水平较低、人员素质较低、财务体制不健全、信用等级低，产业结构不完整等问题。同时,徐州大部分民营企业主要从事产品的初级加工,产品附加值低,这就注定了企业生产经营的效能相对低下,赢利能力差。这也
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正是正规金融信贷难以注入资金的主要原因。因此,随着民间融资规模的不断扩张,徐州民营企业逐渐成为民间借贷的主体,从而使资金的风险系数增高,经营性风险因素也呈上升态势。二是民间融资的高利率导致了资金的成本风险。目前,徐州市民间融资的利率大多呈高升趋势,有的利率已远远超出了徐州实际经济发展水平和借款方的实际承受能力（高利贷）,加重了资金借入方的成本支出,获取利润的空间被压缩或亏损;极易导致无法还款，但对于资金的供给方来说,利率高,能够为其实现资金效益的最大化,然而过分的追求资金效益最大化,却忽视资金的安全性,加大了借贷的风险，最终结果只能是两败俱伤。三是民间融资的程序简化导致了道德性风险。民间融资方式程序简单，手续不全，且极不规范,决定了道德性风险的存在。民间借贷之所以被推崇,对于受资者来说主要是需求方无可供抵押或担保的标的物所致。同时,民间融资的供资方并没有一套完善的类似于银行业机构的信贷管理办法,对资金的借款方缺乏有效的约束和监管,一旦借入方以此来诈骗钱财,将给资金供给方带来不可挽回的损失。四是民间融资的高利率导致了民间融资缺乏法律保障,存在制度性风险。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。还规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息”。如果公民之间的借款没有约定利息,贷款方就无权收取利息。而当借款人决定不归还借款时,出借人往往也不依靠法律手段去解决。他们习惯于雇佣社会上的无业青年以暴力的方式逼迫借款人还钱。这种行为在不少地方出现了导致借款人死亡的情况。“收益大，风险大，监管差，门槛低”这是我对徐州民间借贷行业的直观认识，也是一种最直白的描述。
4 徐州民间贷款行业存在的问题成因
4.1 问题成因分析
为什么民间借贷行业有这么多问题还是日渐火爆，为什么大家都知道风险大还是毫不犹豫的将积蓄都投入到借贷行业，为什么国家经常强调却依然出现像本
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色集团吴英、包头亿万富豪金利斌这样的“祭旗者”，，这就是我们下面将要分析的问题。
（1）社会传统的传承。民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“关系社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，存在一定信用关系，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在徐州地区的发展仍呈生生不息之势。加上近年来通胀压力的增大以及央行的货币紧缩政策，更是为民间借贷的火爆加了一把火。
（2）货币市场资金供求的失衡。资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下就会滋生出大量的民间借贷。一方面，徐州个别低效能行业的占用贷款比例大，贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，徐州农村正规金融不能有效满足农村经济快速发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断进入徐州市场，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，银行基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，而面向徐州农村和乡镇的只有农村信用合作社、农业银行、中国农业发展银行，而且网点不断缩小撤并。农业银行作为我国商业银行系统中惟一一家面向农村发放贷款的金融机构，在农村个私经济的发展中却发挥不了大作用，主要是由于门槛太高，农民贷款太难。即便是农村信用社，其贷款的95%左右也集中在大的乡镇企业，“保大户现象”普遍存在，而绝大部分农户却告贷无门。农户旺盛的资金需求既然得不到满足，资金供求严重失衡，徐州农村民间借贷市场应运而生也就成为必然。这种严重的资金不平衡导致了徐州民间借贷市场的快速膨胀。 （3）信贷政策的影响。近年来受国家宏观经济环境和多种因素影响，徐州县
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域金融机构存贷差在不断增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小民营企业却得不到贷款。一是徐州大型金融机构对中小企业、个体工商户、农户贷款积极性不高：国有商业银行信贷管理体制改革，信贷权限上收，对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎，少之又少。二是金融机构信贷门槛过高，积极性不足：表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时地满足农户和个体工商户的资金需求。另外贷款条件高。由于一些小企业、个体户、农户在创业起步的初级阶段，资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。因而，那些无抵押而又急需贷款的个人（主要是农户）、私营企业、集体企业很难从金融部门获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。这也一定程度上推动了民贷行业的发展。
（4）盈利思想的诱惑。由于徐州金融市场还不发达，县以下缺少证券投资，国债也很难买到，加之近年来国家多次提高存、贷款利率，贷款利率较高，存款利率相对民间借贷少的可怜，对资金持有者缺乏吸引力。从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。绝大多数借高利贷者都是为了做生意赚大钱，或者是在商场上一时亏损为了“翻本”，而放贷者则是为了牟取暴利。双方都是心怀鬼胎，对于有钱者来说，将钱存入银行利息太少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长、投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，这是其存在并迅速发展的根本动力。也是最难以监管，规范的一部分，人性的贪婪只有自身的素质与法律意识提高了才有根本的解决，这不是一朝一夕的事，需要我们的共同努力，只有认清里面的厉害关系才能早点脱身，而不是在这场游戏中越陷越深，迷失自我。
（5）民间借贷手续简便的驱动。为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时有效的贷款。在徐州市农户的生产经营投资
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