短期贷款比例 80% 平均利率 706050403020100贷款金额79.6% 10% 81% 12% 85% 15% 9% 2007200820092010坏账金额抵押贷款金额 图2-1 徐州民贷组成分布图 2.2.1徐州当前民间借贷的现状
（1）民间借贷方式多样化。从最新调查情况看，过去参与民间借贷的人大多数生活比较贫困，而现在参与民间借贷的却多数为生活比较富裕的生意人和民营企业经营者；借贷款项用途在农业乡镇偏重生活消费和临时性的资金需求，在个体私营经济发达地区多是投资办企业和经商。民间借贷形式主要有“企业之间融资”、“企业向个人融资”、“工商户之间融资”等四大类。
（2）民间借贷比较注重社会关系的传统价值观。民间借贷主体体现了社会关系的“信息对称”性，利用民间借贷双方多数通过“亲缘”、“血缘”、“地缘”、“业缘”等社会关系媒介来实现资金融通，形成了信用保证替代正规金融风险评价体系的现象。为民间借贷长盛不衰提供了特有的载体。这也是徐州民间借贷的一个主要特征。
（3）民间借贷特有的优势。民间借贷能满足民营“短、快、灵”的要求。当农户出现婚丧嫁娶、盖房、医疗和教育等支出时，民间借贷就会以其特有的优势而成为农户此类融资需求的优先选择。因为多数农户缺乏有效的抵押，缺乏正规的金融知识，从而很难从正规金融渠道获得借贷。没有活跃的农村民间借贷，农村信用合作社不可能成为真正意义上的商业经营实体。民营企业急需用钱时面对
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繁琐的银行贷款，也会选择民间借贷。
（4）民间借贷市场的利率。从调查情况来看，目前民间借贷的利率价格整体水平偏高，且不断攀升，年利率一般处在7.2％~15％。2010年受商业银行扩大借贷利率上浮空间和基层借贷规模萎缩因素影响，加上国家又试行了利率市场化，民间借贷利率水平较去年同期平均高出了2~5个百分点。有的个体工商户由于借贷期限较短、风险较大，利率水平相对较高一些，利率一般在15％~30％不等。
而从被调研户中看，因是“亲缘”、“业缘”“地缘”等社会关系，只发生民间借贷融资本金，而免收借贷利率的占被调研户总金额在2010年三季度与四季度分别为60.38％，55.50％。据了解，除了亲朋好友的借贷外，目前民间融资市场利率越来越高，绝大多数都高于国家银行同期基准利率的借贷利率。
2011年初，有关部门为做好徐州民间借贷利率监测工作，在徐州辖内民间借贷相对活跃地区和商贸较发达的城镇，选择无贷款、完全依靠民间借贷满足资金需求的200户农户和100家企业，建立了300个民间借贷利率监测点，以便了解民间借贷的的利率问题。
我从有关部门了解到300个民间借贷利率监测点的数据：
农户民间借贷利率区间大，地区性差异较为明显。截至2010年11月末，200户农户借款累计2100笔，累计金额4000万元，月平均发生额363.64万元。其中，第三季度借款旺季，发生额1500万元，占1—11月累计农户借贷总额的37.5%。徐州市邳州借贷利率水平最高，区间为10%—50%；丰县利率水平最低，利率区间为4%—20%；其它县利率区间基本维持在5%—20%之间，地区性借贷息差较明显。
农户信用借贷利率较低，抵押、担保借贷利率偏高。农户民间借贷以农户人品和信誉度为基础，且具有互助性质，亲缘现象，利率相对较低。但对借款人信誉度比较低的，放款人要求借方提供抵押或担保，利率也比较高。前11个月，农户信用借款占89.76%，加权平均利率最高为12.65%，比抵押借款、担保借款和其它借款利率分别低2.35、3.76和2.35个百分点。
农户民间借贷利率对借款期限结构的反应不敏感。1—11月，农户民间借贷
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3—6个月期限累计发生390笔，金额620.66万元；6—12个月累计发生1318笔，金额2700.75万元。6—12个月期限借款量比其它期限要高得多，但利率水平并没有因为成交量的上升而同步提升。若将各期限利率进行算术加权平均，3个月以内、3—6个月、6—12个月和1年以上期限利率分别为12.57%、12.49%、11.97%和11.78%，显然，6—12个月期限利率比交易量少的3个月以内期限利率低0.6个百分点，说明利率水平还不完全取决于借款期限。
农户生产经营性资金需求量大，所以利率季度性波动较强。用于生产的借款，季节性变化较明显，一季度累计生产需要借款331.30万元，二季度上升到347.47万元，三季度下降为253.80万元；用于筹资经营的借款，随市场行情变化，逐季递增，三季度比一、二季度多31.81万元和122.65万元；用于家用消费的借款，集中在学校开学前夕的8月份，借款达40.59万元，比3个月、6个月、9个月借款多出21.85万元、19.31万元和23.31万元。而且，借款利率与用途量呈正相关关系，价量变化符合民间借贷市场供求规律。
农户民间借贷利率走势平稳，利率波动幅度较窄。徐州各县区农户民间借贷利率区间存在较大差异，不能以此为依据总体判断民间借贷利率走势，而民间借贷形成的加权平均利率水平，较能够反映全市民间借贷均衡水平。前11个月，民间借贷市场利率在均衡状况下，平均利率走势较平稳，除3个月期限利率有较大波动外，其它期限呈窄幅振荡走势，反映民间借贷市场供求总体保持平衡。
而个人闲置资金是企业民间借贷的主要来源，且整体利率水平偏高。截至11月末，100家企业民间借贷累计1080笔，金额16528.25万元，其中，个人借给企业共915笔，金额13383.5万元，占企业借贷总额的81%，最高利率24%，最低利率5%，最高利率比金融机构贷款利率高出近10个百分点。正因为民间借贷有高额息差，对民间闲置资金产生了巨大的吸引力，一定程度上缓解了民营企业资金紧张状况。
企业民间借贷具有一定的周期性，但利率波动不受企业借贷周期性影响。100家企业前11个月借贷高峰期集中在3月、6月、9月。3月为1600.2万元，6月
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为1491.8万元，9月为1430.6万元。企业民间借贷的周期性变化对借贷利率影响不大，即使在借贷量减少的月份，利率仍然平稳上升。如信用借贷加权平均利率3月为11.64%，6月上升到11.83%，9月攀升到12.32%，7月企业民间借贷下降到883万元，利率仍然高达13.05%。
企业民间借贷因借贷方式和资金用途不同而形成多层次利率波动区间。信用借贷、抵押借贷、担保借贷平均利率区间间距差，一季度分别为0.19、2.15和6.94个百分点，二季度分别为1.19、1.32和0个百分点；三季度分别为0.55、5和1个百分点。截至9月末，三种借贷方式累计借款12268.05万元，其中信用借贷占比95.34%。维系企业信用借贷的基础是家族式企业错综复杂的宗族及裙带关系，这种关系为民营企业的发展和资金的筹集起着至关重要的作用，也是信用借贷利率低于其它借贷利率的原因之一。从资金用途看，一季度企业生产急需借贷资金1310.5万元，平均利率12.98%—14.51%，间距差1.53个百分点；三季度生产急需借贷资金1657万元，平均利率为12.09%—12.96%，间距差0.87个百分点。出现量增价跌现象，主要因为：企业民间借贷是一种自发的借贷行为，借贷利率变动带有临时性和随意性；在缺乏市场资金价格参照条件下，不计成本的交易行为随时会发生；利率信息阻堵和非常厚实的家族式信用基础，使资金价格往往偏离市场行情。
企业民间借贷利率走势比较活跃，利率波动呈宽幅度振荡。3个月以内期限加权平均利率向下，一季度14.20%，二、三季度降至11%和10.33%；3个月期限加权平均利率1月12.96%，2月10.65%，4月12.25%，5月9.14%，7月11.64%，8月9.72%，9月11.12%；6个月期限加权平均利率1月至2月为12.5%、13.23%，3月至7月最低为9.58%，8月至9月回升为12.33%、12.00%；1年以上期限加权平均利率波动向上攀升，最高利率达14.98%。
（5）在原民间调研监测点基础上，我选择调查了多家民间融资企业与个体户。其融资方式为：通过亲朋好友、员工、各行业借贷融资。因融资期限不同，利率一般在7.2％~30％不等，用于流动资金周转。融资户反映利用民间融资，及时、
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方便，只是担心民间借贷融资没有金融法律法规保护，存在多种风险。希望可以有法律方面的支持。
3 徐州民间贷款行业存在的问题
3.1 徐州民贷行业存在问题
民间借贷是一种为了获取高额利息为目的贷款行为，其利率一般远远高于社会借贷的平均利率。随着经济的快速增长和人们对财富欲望的不断增强，整个社会对资金的需求也日益膨胀，当银行信贷资金不能满足社会需求时，人们便会通过民间借贷、典当等方式进行融资，甚至不惜通过高息借贷获取资金。虽然民间借贷活动在一定程度上缓解了资金紧张的压力，弥补了信贷资金的不足，部分弥补了银行借贷的弊端，促进了经济的发展。但是民间借贷大多不规范，借贷双方仅靠信誉维持，且信用评级不规范，借贷手续不完备，缺乏担保，无任何法律保障，一旦不能及时偿还就会引发纠纷，甚至引起刑事犯罪，直接影响社会的和谐和稳定。
具体为：
（1）加重了借款企业的负担，导致企业资金使用恶性循环。我通过调查了解到，从民间借贷市场贷款的客户多为中小企业和房地产企业。一般而言，民间借贷主要用于短期周转。由于很多民营企业不具有银行授信资格，同时项目波动性强，因此只能寻求民间融资方式。
徐州市工商联某位负责人介绍，徐州30％的外贸企业无法从银行贷款，低附加值的企业更容易受现金紧张问题影响，生存越发困难。由于整个国际上的经济情况以及汇率的不断上升，许多外贸企业反映，许多银行将外贸企业评定为高风险对象，在收紧银根的情况下，外贸企业难以获得贷款。只能通过民间借贷来解燃眉之急。
企业高息负债后，通过借款来周转，财务支出进一步增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。虽然暂时解了燃眉之急，但受企业所吸收的高息负债带来的有
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