某年度汕头财产保险市场的保费收入中比重最大的还是机动车辆险，占63.74%，说明在汕头，车险市场还是竞争最激烈。而货运船舶险比重只占5.33%，明显偏低。至于责任险，保证险等其他险种则因为规模太小，各公司普遍都只列入企财险项目统计。
其次在上面提到的少儿险、车险，在产品上也没有自己的特色，没有发挥自己的优势，所以价格是唯一的竞争手段。据有关资料统计，我国各保险公司险种结构相似率达90％以上，这种状况导致了保险公司的“重复建设”、过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费，因此各大公司应该用一些适用的附加条款来增加产品的特色优势，满足市场承保人的不同需求。
尽管汕头的保险市场发展迅猛，但按照我国保险法的要求，对比国内一些城市的保险业发展仍有差距。导致这个现象的原因就是各大公司采取的不正当竞争手段。各大公司违规的现象有擅自提高或降低费率、超规定比例支付保险代理手续费、未经保监会的批准，擅自开办新的险种、虚假承保、逆向保险等等这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争，加剧了保险机构自身的经营风险，使某些险种隐藏了严重的支付危机。竞争才有进步，这是市场的铁律，但要是这些竞争秩序不规范，市场的潜力空间就得不到充分的发挥。
导致以上现象的原因有很多，公司内部单证出现许多重号、漏号、错号现象，而这些保单、发票等都是重要单据，公司没有管理系统进行严格的管理。账户管理不严格，一些不按规定的操作导致保险资金不合理占用，形成了潜在风险。同时会计核算存在不真实性，他们做
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假保单搞假理赔来为完成偏高的任务指标。
根据《保险法》的规定我国的保险资金只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。因此，资金运用方式的单一使得保值增值能力偏弱，同时又存在贬值的危险，使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利润，提高经营效益。
（二）保险需求方的原因分析
由于1959—1980年，全国商业保险停办长达20年之久，中国人的风险、保险意识必滞后。据有关资料统计，汕头城市居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有3.4％和31.1％，而40％的人还处于“不太了解”状态，另有4.3％的人对保险一无所知。
保险有效需求不足也是市民对投保意愿不高的原因之一，也是最重要的原因。保险公司的宣传不够深入不到位，就算宣传也有误导和不实宣传等手段。公司开发新险种的能力不强，限制有效需求的产生。现中国保险公司存在重保费、轻理赔的思想，偿付工作效率低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生抱怨，限制了消费者投保行为的产生。中国传统文化的影响，重视家庭的供济，宁愿把钱放在家也不拿出来，这也降低了消费者的投保积极性。
（三）保险代理方的原因分析
汕头很多保险公司的业务都由保险代理公司进行代理，所以很多代理公司犯的误直接影响到保险公司，同时给公司带来了经营风险。保险公司设置代理机构没有向保监会登记。代理机构越权批单和签
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单。保险公司没有严格的制度来约束代理机构的业务管理和风险控制。代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊。
汕头如今很多保险代理人员保险知识不过关，而且责任心很不强，这些低素质的代理人员缺乏敬业精神，推销自己的产品采取的是误导陈述、恶意招览等违规现象，使得部分社会公众对保险公司和保险从业人员的印象很差，保险公司的诚信和保障性受到了怀疑，给公司拓展业务带来了不利影响。
三、防范和化解公司经营风险的对策
（一）建立端正保险公司经营指导思想体制
随着国有保险公司体制的转变，保险公司在很多方面都发生了深刻变化。保险公司在组织结构、考核制度、管理制度、人事制度等方面进行深入改革。要不断创新，提高公司自身的能力，提升国际竞争力；要强化风险意识教育，树立市场经营理念，不以保费论英雄，要有脚踏实地重现实效益的观念 ，实现速度与结构、质量、效益的有机统一，从而最终树立盈利是保险公司长期持续健康发展的基础的正确理念。
依《保险法》的规定，保险业资金运行有一下3种：银行存款、金融债券和买卖政府债券，国务院规定的其它资金运用方式。但在《保险法》生效前后的一段时期内，各保险公司资金运用不仅局限于这3种，主要表现于同业拆借、贷款、实业投资(含股权投资)、证券投资房、地产投资、国债回购融资、购买企业债券和地方国债，甚至还有
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外汇投资和期货投资，这些运行方式都要有相应的审批和权限。
审批程序和权限的设置，可以规范管理投资行为，控制降低其在投资上的风险，确保投资的安全和回报率。在集权分权的调整上要明确，设置各投资人的权责提高效率。权限设置大小有异，对于贷款、实业投资(股权投资)、房地产投资，还有前几年通行的同业拆借资金，有明确的投资主体或投资项目的保险投资，程序复杂时间长就需要合理的权限设置来提升投资效率。而证券市场的债券投资、国债回购融资、银行同业拆借市场融资、股票投资以及银行存款这样的没有对应投资主体和投资项目的投资审批程序快捷决策时间的运作能提高投资效率，审批主要审定投资战略，对于技战性投资授权经办部门操作
要减少决策失误，这样就降低了决策风险。公司制定发展方向应调查研究、集思广益、科学论证，同时要制定有效的决策机构来发挥专业人才的能力，应立足於“经纪人”追求利益最大化及其有限理性这一基本事实通过监管和自我约束，减少信息部完全和信息部对称带来的风险
保险企业要树立正确的经营目标，严禁以扩大风险和成本为代价发展业务，要做到规范经营，遵守市场规则，为了防止潜在风险的产生，应加强保险从业人员的增强法律意识和法制观念。
（二）建立正确处理总、分公司之间的关系体制
公司作为一级法人，实行的是一级核算、分级管理的组织结构形式，因此，在实际经营中总公司领导应贯彻国家各项法律法规、合理做出经营决策，根据自身机构所处地域、环境等条件作出适合其发展
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和经营的决策。因为每一个决策都会影响到分公司的经营和管理水平，进而间接影响到总公司的偿付能力水平。总结为妥善处理好总、分公司之间的关系，是增强系统活力，促进公司总体经营效率最大化的关键。
总公司应该灵活采取对策来实行分权管理。实行分权管理，必须选择合适的方式。根据汕头各公司的实际情况应该采取“授权经营的”方式是符合实际的。“授权经营”是指总公司授予分公司一定的权力，同时要求分公司承担一定的责任，使分公司自主经营、独立核算、自我发展、自我约束，把权、责有机地结合起来，实现总、分公司协调、高效运行。实行分权管理，要特别重视几项重大权力的协调分解，包括有资金运用、人事管理 、工资、奖金分配等。这些权力应该适当分配，科学把握总、分公司的统分程序。
（三）建立健全保险公司内部控制机制
要健全各项规章制度，特别是核保核赔制度、财务制度、会计制度等。要建立健全风险管理制度，加强对承保、理赔、资金运用等环节的风险防范和控制能力，保证公司偿付能力的充足性。建立健全内部审计制度，抓紧培训和配备专业的审计人员，及时开展审计检查，包括对下属机构和代理机构的日常审计，以便及时发现问题、堵塞漏洞、消除隐患。在落实制度中，严格奖惩，对违反制度规定的行为严肃处理，毫不手软，以维护制度的权威性。
保险投资委员会是由公司最专业资深的成员组成的资金运用最高审批机构，他们集中了公司的精干和智囊。
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