（七）政府融资平台
总体政策：严格执行政府融资平台表内外全口径总量限额管理政策，坚持“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”原则，优化结构、突出重点、回避高风险政府融资平台业务。平台贷款原则上应提供房地产抵押、收费权质押等合法有效担保。
在客户政策上：择优支持省市级以上及经济发达、债务规模适中的百强县平台。严格控制区、县级平台。压缩退出政府行政层级低、负债多、资产质量差、偿债能力不强、现金流不足、地区债务总量过大的政府平台贷款，重点压缩退出三类政府融资平台客户：地方财政实力弱、无法得到地方财力有效支持的平台客户，授信资金对应的项目不明确、资金用途无法监控的平台客户和自身无充足的经营性现金流的平台客户。
在项目政策上：积极支持自身现金流充裕的水、电、气等公用事业项目。择优支持国家重点在建续建项目的合理融资需求以及政府负债率较低、财政收入稳定、现金流充足、有足值商业性资产抵押并能带来机构存款的融资平台项目。压缩退出既无足值的商业性资产抵押又无稳定现金流的政府融资平台贷款。主动回避高风险政府融资平台业务。
土地储备贷款政策：择优支持我行有机构地区、特别是为城镇化配套的土地储备贷款。要求土地储备机构负债规模适度、收储规模适中、土地流转正常、土地价格稳定、抵押手续完备、符合土地储备管理规定。压缩退出房地产开发供应明显超出当地市场需求或存在土地过度收储现象的地区的土地储备贷款。关注土地制度改革对土地储备贷款及其他平台贷款的影响。
风险底线：客户及项目要求符合监管规定、相关政策以及我行政府融资平台准入标准。原则上不介入县级以下政府融资平台（百强县除外），存量授信在采取必要保全措施的基础上逐步收回。
（八）房地产行业
总体政策：房地产行业风险明显加大，应高度重视行业系统性风险和开发商资金链断裂风险，要按照“控制总量、区别对待、提高准入、强化管理”的原则，更加审慎地开展房地产信贷业务。严格实施房地产业务表内外全口径总量控制；关注房地产市场分化风险，信贷投放向成交活跃的大中城市倾斜；重点支持实需普通住宅，严格控制
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商业地产项目；提高项目和客户准入标准；严格抵押和封闭管理，强化存量贷款风险监控和管理。
1、贷款投向
（1）区域：重点支持一线城市以及成交活跃、公共服务水平高、人口持续净流入的经济发达地区中心城市。不介入房地产开发供应明显超出当地市场需求的城市。
（2）住宅类房地产：开发商及其控股股东必须有较强开发能力，资金链状况良好、现金流稳定，已树立良好品牌形象、以往业绩良好的优质开发商，不支持开发经验不足、资金实力较弱、负债水平偏高、资金紧张的房地产企业。
重点支持实需普通住宅：择优支持具有地段优势、配套成熟、成本和定价合理、受限购政策影响小、适销对路的普通商品住宅项目。原则上售价与可售面积平均成本至少有30%的跌价空间；国有背景、资质良好、运作模式规范、销售有保障、项目自身具有充足还款现金流、产权明晰、可抵押和封闭管理的保障性住房项目。不支持受限购政策影响大的项目，不支持位于远郊、生活配套设施不完善地段的项目，不支持土地成本过高的项目，不支持定价虚高的项目。
（3）经营性物业抵押贷款：择优支持经济发达地区中心城市具备长期稳定经营能力的经营性物业抵押贷款项目，要求项目地理位臵优越、产权清晰、原则上已经正常经营2年以上、物业出租率高、租金收入稳定；股东商业运营经验丰富、资金实力雄厚；整栋或整层独立的商业物业，抵押率原则上不超过60%。
贷款用途必须合规，坚持抵押和租金收入封闭管理。办理抵押物租金收入帐户质押，我行能够看管全部租金收入。要以已经实现的租金收入为基础，合理预计未来收入，不得过于依赖租金上涨预期。租金收入扣除必要的支出后，仍具备还本付息能力、且优先用于偿付当期贷款本息。
审慎支持购物中心、大卖场等以商业零售为主的经营性物业抵押贷款，择优支持商业龙头企业运营、具备充足的区域消费辐射力、运营状况良好的项目。审慎介入经营业态为家居卖场的经营性物业抵押贷款。
（4）商业地产开发项目：严格控制商业地产开发项目。项目仅限于经济发达地区中心城市，要求开发商商业地产开发运营经验丰富、资金实力雄厚；项目位于成熟商圈、订单式运营、项目可持续能力强或是与住宅项目配套并能落实抵押、住房销路有保证的优质商业地产项目。
2、客户准入标准
（1）授信主体或其控股股东必须有较强开发能力，重点支持全
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国房企销售排名50强企业（参照易居中国公布的年度排名）在分行所在地的控股公司或子公司。
审慎支持一级分行所在城市年度销售排名前15名和地级市、百强县（县级市）当地年度销售排名前5名的开发商或其控股股东，准入的开发商或其控股股东须具有二级及以上开发资质，且已累计开发完成的住宅面积不少于50万平方米。
（2）具有较强的持续发展能力，以往业绩较好，已树立良好品牌形象。
（3）授信主体或其控股股东资金链状况良好、现金流稳定，原则上整体资产负债率不高于75%。
（4）不属于国土管理部门查处的有闲臵土地、有炒地倒卖行为的房地产企业，或建设部门查处的捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价的房地产企业。
（5）无挪用银行贷款缴纳土地出让金行为。 （6）无不良信用记录。 3、项目底线
（1）保障性住房项目资本金（所有者权益）比例最低20%，普通住宅项目资本金（所有者权益）原则上不低于30%，其他房地产开发项目资本金比例原则上不低于35%。
（2）银行借款等债务性资金，以信托计划、理财产品募集的资金，附股权回购安排的股权性资金等，均不得认定为项目资本金。
（3）普通商品住宅开发贷款期限原则上不超过3年，最长不超过5年。
（4）禁止介入土地成本过高的“楼王”、“地王”项目。禁止介入列入国家《禁止用地项目目录》（2012版）的项目。原则上禁止介入中小房地产公司和开发商缺乏商业地产开发运营经验的商业地产项目。
4、管理要求
严格执行抵押和封闭管理，贷款项目原则上要求授信项目全部土地使用权及在建工程抵押，对民营房地产企业，原则上要求追加实际控制人个人连带责任担保。资本金和相关自筹资金必须先到位，且贷款期间不得抽走和挪用。对建设资金和销售回款实施监管，按当地相关部门的要求释放抵押，确保贷款安全使用，项目顺利建成和按期偿还贷款。原则上抵押率控制在50%以内。
授信项目销售回款全部归集到我行（银团按比例归集），严格监督滚动开发资金投入和缴纳必要的税费，剩余销售回款全部用于偿还贷款，实现真正意义上的资金全封闭管理。
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房地产行业整体风险加大，要高度重视存量房地产贷款风险，强化贷后管理。确保抵押的完整性和合规性、确保工程不烂尾、确保销售回笼款的封闭不流失，切实控制风险。对于销售缓慢、还款有难度的项目，要提前做好风险预警应对措施，确保信贷资产安全。
三、压缩领域，控制不良风险
在外部需求持续萎缩、国内经济增速持续回落的双重影响下，我国出现产能过剩的行业范围不断扩大，除了钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、光伏、造船等行业，氮肥、电石、氯碱、甲醇、塑料等化工产品，铜冶炼、铅锌冶炼等有色行业以及一些机械制造行业也是生产形势低迷、产能过剩问题凸显，多晶硅、风电设备、新材料等新兴产业也出现严重产能过剩，部分行业处在行业性整体亏损状态，高产能、高库存、高成本、低需求、低价格、低效益的问题非常突出，企业效益急剧下降，银行授信风险明显增加，我行应警惕上述产能过剩行业的系统性风险。
（一）钢铁及钢贸
在控制授信总量的前提下，要努力改善业务模式，强化担保条件，加强贷后管理，优化客户结构，降低系统风险。
1、钢铁生产企业
择优支持年产量800万吨以上的普钢生产企业或年产量100万吨以上的特钢生产企业；择优支持生产冷轧薄板、特种钢等附加值高的钢铁企业，审慎支持中厚板、建材为主的钢铁企业；严格控制无钢铁生产能力，单纯的钢压延企业授信。
全面深入排查钢铁企业授信风险的前提下，加快进行钢铁行业授信进行优化调整，坚决退出产能、技术、环保等方面不达标，及时消化处臵风险包袱，防止风险放大，清退出的额度用于支持行业内优质企业。
风险底线：禁止介入不具备产能优势、竞争力不强、产品需求不足、经营状况不佳以及符合我行压退标准的钢铁企业；禁止介入未纳入工信部《符合钢铁行业规范条件钢铁企业名单》内的企业。
2、钢贸企业
紧密围绕核心钢铁厂商开展钢贸企业授信，择优支持符合我行授信政策钢铁生产厂下属销售企业直销业务的授信需求；择优支持直接面向终端需求用户、财务状况良好、持续经营三年以上、供销稳定钢贸企业的授信需求。
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以总行“标准模式”钢铁网络金融业务（基于核心厂商三方网络先票后货存货质押和保兑仓业务）为主，授信品种匹配组合。对钢贸企业新发放授信（含原授信续做）中，“标准模式”和有足值抵（质）押物的“非标准模式”合计占比应不低于80%，其他占比不超过20%。
加强对钢贸行业操作风险的管理，定期对钢贸行业授信模式及相关流程进行梳理，对可能存在的法律瑕疵进行调整和修改，确保我行抵质押权利的实现；加强对钢铁金融业务的操作流程管理。加强对钢铁金融业务自授信合同签署至融资结清全过程所涉及的各项业务的管理力度，严格防范各操作环节可能产生的操作风险。
风险底线：禁止介入民营背景、由家族或关联方控制、以联保或互保模式、通过贸易商之间多次转手方式套取授信资金的钢贸企业；禁止介入多元化经营、资金链紧张、负债与收入规模不匹配的钢贸企业；禁止通过对钢贸企业授信直接或间接支持不符合我行授信标准的钢铁生产企业；禁止因有存货质押或其他担保措施而对第一还款来源不足的钢贸企业授信。
3、存量授信客户调整原则
重点排查企业经营状况变动情况、环保达标情况、产能核准情况、土地权属性质、设备及工艺先进性、新建产能占比、开工率、对外投资情况、地方政府支持力度等情况，综合判断我行授信业务风险状况，尤其是国家重点钢铁产能化解区域（山东、河北、辽宁、江苏、山西、江西等）的分行更要全面、深入排查存量授信企业状况，对客户按照“支持、适度支持、压缩退出和坚决退出”四种类型进行分类排队，坚决压缩退出：（1）已经或可能被列入各省淘汰落后产能企业名单的钢铁企业；（2） 现有产能无国家投资主管部门的核准文件，或未进入各省《整顿方案》认可名单的企业；（3）在我行或其他商业银行、金融机构的授信、信托、理财业务发生逾期和欠息情况；（4）既存在环保和合规等政策性问题，又无规模和成本优势，财务稳健性、产品适销性等方面存在问题，持续经营和还款能力无保障的企业。
对于压退类钢铁企业，除压退直接授信外，还应压退对其上游供应商、下游钢贸商的授信（含直接授信和供应链融资），授信余额只减不增，不得续作；确实不能全额退出的，应增加风险缓释措施，制定分步压缩计划，内紧外松，尽快实现全额退出。
（二）造船行业
1、客户政策
继续严格控制造船行业授信，择优支持技术和建造能力强、新增订单份额居前、综合排名（完工量、手持订单量、新增订单量）处于
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