讲了四个强化我在想把刘主席一个月以前,在上海召开城商行工作座谈会讲了六个方面内容复述一下,他讲中小商业银行要制衡有效,二是民主决策,三程序清晰,四是激励科学,五善待客户,六服务社会。公司治理好的银行抗风险能力强,客户满意度高,监管者评价也是比较好的,就是一家机构能够在市场反映、监管的评价、客户的回报对社会的贡献,这几方面兼顾一体,我认为我们小银行比较理想。但是这个是不是对小银行太苛刻,对大银行都没有要求这么高,那么就讲到我们小银行气势于这个社区,是为特定的客户体服务,这样才能使我们公司治理完善。
所谓四个强化,我在想对中小银行既有跟大银行有共性,第一是强化人才至上的战略。第二科技兴行的战略,就是我们中小商业银行可能在科技上面投入也好,包括知识系统也好,管理信息系统也好,可能远远不如我们大银行。这条是我们每家中小商业银行IT规划、蓝图的构造,包括科技投入,人才配置是不够的。三是效益强行的战略,就是还是要靠盈利,没有钱不行,这次金融危机之后都在讨论,都在强调要靠资本补充。最后是资产质量立行,因为小银行规模不大,资产质量低下就会导致很大风险。这样就和我们原来宣传的存款立行是很大的利益冲突,所以我一直强调资产立行,有良好资产才能使银行提升管理品质,提高风险抵御能力,增强比较竞争优势,从而实现可持续发展,这是我们最终目标。所以我想今天借此机会把自己对中小商业银行的发展战略和市场定位及想法给大家做一个分享。谢谢大家!
徐海燕:尊敬的各位领导各位嘉宾大家下午好!非常高兴今天能够参加21世纪亚洲金融年会,我们齐聚一堂,共同探讨中小商业银行的市场定位和发展战略这一话题,我觉得在后金融危机时代,这个话题非常及时也非常有意义,下面我想就中型商业银行,尤其国内中型商业银行发展战略谈几点个人看法。三个部分,一是发展战略部位肯定离不开大的经济和金融环境,二是发展战略确定怎么定位,三是如何实施的问题。
众所周知,全球经济逐步企稳,但未来还仍然存在不确定,明年是世界经济、金融企稳回升的关键一年,经济增长动力如何切换,宽松的货币政策如何调整,通货膨胀预期是否会演变为实体通胀,将是决定未来经济走势是否出现拐点的三大变数。第二中国经济企稳回升,但依然存在很大的挑战,今年以来在应对国际金融危机一揽子计划和积极财政政策,适度宽松货币政策的作用下,我国经济依然强大的内需增长抵御了罕见外部冲击,但是另一方面中国经济企稳回升的态势还不稳固、不确定、不平衡。第三货币政策从宽松走向适度,微调的正面和负面影响会并存。我们认为为了确保我国经济的持续增长,适度宽松货币政策大方向不会改变,央行及银监会将会继续保持银行流动性刺激经济回升,但是运用各种金融工具调节市场资金供求,完善金融风险
控制贷款快速增长,确保信贷资金投向经济实体。在这个大的经济金融环境下,国内商业银行面临新的挑战和发展机遇,一是风险管理的挑战。
受国际金融危机的影响,我国一些重要行业经济效益显著下滑,周期性的产业和外向型经济受到较大的冲击,银行信贷风险压力会进一步增大,住房按揭信用卡业务等零售业务信贷违约率有所提高,金融案件防范形势严峻等等。国内银行面临着涵盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等在内的全面风险管理的挑战,挑战第二是盈利能力提升的挑战,今年以来受利差收窄影响银行利润出现大幅度下滑,今年两倍信贷投放的前提下,银行盈利水平却不高,进一步表明了存贷利差下降的负面影响,在目前我们国内商业银行的盈利,主要因靠存贷利差情况下,银行盈利能力提升挑战不言而喻的。第三是资本管理的挑战,当前国内商业银行高速扩张的信贷投放是资本被迅速消化,这对商业银行后续发展形成严重的制约,与此同时,监管部门为了提高银行的风险抵御能力,也在酝酿更为严格的资本充足率要求和资本监管的措施。那么商业银行面临进一步融资的巨大压力。这是对商业银行未来发展的主要三个方面的挑战。但是我们机遇也是非常多的。
首先是中国产业调整和升级带来的机遇。这次危机加速了一些传统行业产能过剩、周期性敏感等行业的重组,一些新兴行业如新能源、生物医疗行业,以及管理先进初步具备整合供应链能力的企业,将会在
危机后发展壮大,从长期来看,一大批更具发展潜力的市场主体的出现,使国内商业银行可以拥有更多的优质客户基础和拓展金融业务空间的机会。二是居民消费转型带来的机遇,这次危机之后我们也可以看到中国居民消费观念变化很大,比如信用卡分歧付款,按揭贷款等金融消费行为日益活跃,居民对个人资产配置的习惯已经正从储蓄为主调整为向储蓄、理财、保险、投资等多种资产并重,这一变化为国内商业银行及时调整经营模式和服务方式提供了新的机遇。
三是更加成熟国内金融环境带来的机遇。危机的冲击给国内金融发展在广度和深度的改善提供了动力,更多规避汇率、利率、价格风险衍生工具出现,人民币债券市场的活跃等等,为银行业务向全方位多层次发展提高盈利能力和风险管理能力带来更多机会。
挑战和机遇来看,总的趋势是机遇大于挑战,未来中国经济有三大趋势,也是基于这个观点来看待。第一是以工业化和城镇化为动力,建立以内需为主导的经济模式的大趋势已经呈现。二是以改革为创新动力(310328,基金吧)的加快经济结构调整和产业升级大趋势。三是经济全球化和区域经济一体化的背景下,中国继续对外开放实现全方位国际合作的大趋势。总之我们认为国内商业银行最重要的机遇是经过金融危机洗礼后,中国经济继续向好的大趋势。在后危机时代时代,如果我们能够把握中国经济调整和转型过程当中,扩大内需产业升级和继续开放三大趋势带来的历史性机遇,就能够把我们银行做的更好更
强。
第二个问题中型国内商业银行发展战略,国际上一般将资产200亿美元以上银行视为中型商业银行,中国有一个分界线,3万亿资产规模做一个卡,现在接近或者超过3万亿是五家银行,工农中建交。我们也认为资产规模在1—3万亿之间的银行应该属于中型商业银行,那么作为中型商业银行来看,目前基本上它的网络布局、经营的功能和管理的水平都逐渐成熟,而且市场化程度比较高,经营总体还是比较稳健的,因此我们认为我国中型商业银行在发展战略上可行的定位之一,就是要努力成为具有核心竞争优势的现代金融服务企业。为什么这样考虑呢？一方面中型商业银行在实力上无法与大型银行进行在同一起跑线抗衡,那么在本地化方面与小型银行比较也没有太大优势,所以必须考虑如何在现代金融服务这方面全方位进行创新和提升。那么也就是从传统的资金中介发展成为既要提供资金,更要提供与融资相关的财务、投资银行、财务管理等全面的服务中介。为吸收从传统的资金中介向银行全面服务中介转型呢？
第一构建全面服务中介,顺应中国银行业的发展趋势。前面我们讲到大的背景,就需要我们现在的商业银行金融服务必须从单一向多元,从低端向高端发展。随着我国金融管制逐步的完善和调整,商业银行已经可以逐步开展综合经营,具备了成为全面的金融服务企业的政治条件。
