浅谈如何打好不良贷款诉讼时效“保卫战”
诉讼时效是银行依法清收不良贷款的基础，也是银行能否盘活不良贷款，保全信贷资产的主要依据。近年以来，如何做好不良贷款诉讼时效延续工作始终困扰着我行各级管理人员，本文拟从如何打好不良贷款诉讼时效“保卫战”的角度，总结出不良贷款催收中非诉方式的具体催收技巧，以期解决大家在不良贷款经营管理中的一些困惑。
诉讼时效内的有效催收，将产生诉讼时效的法律中断，它是指在诉讼时效进行期间，因发生一定的法定事由，使已经经过的时效期间统归无效，待时效期间中断的事由消除后，诉讼时效期间重新计算。我国《民法通则》第一百四十条规定：“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。”诉讼时效内的有效催收，有利于我行在不良贷款清收中把握主动，有助于我行向对方当事人施加压力和影响，并为我行以后继续追偿取得法律保障。反之，如果诉讼时效内是无效催收，我行作为权利人将丧失胜诉权（要求人民法院保护债权的权利），债务将成为自然之债（不能要求人民法院通过诉讼程序强制债务人履行）。
实际工作中，法定的非诉催收方式该如何具体操作呢？下面我与大家分享一下自己在这些方面的一些浅见。
一、常用的非诉方式催收技巧
方法一： 直接送达不良贷款催收通知书
适用范围：上门催收方便且对方当事人配合签收的情形
具体方法：催收通知书原则上应使用我行的制式文本，因为催收内容完整、明确。并由我行两名工作人员上门送达，当面要求对方当事人在回执上签章、签写日期。对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体；对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体。
注意事项：一是对方当事人如果是企业或其他组织的，除了加盖单位公章外还应有法定代表人或负责人签字。避免因仅加盖单位公章，若公章造假，将直接导致为无效催收。二是对方当事人的签收日期应填写正确、清晰不得涂改，避免引起争议。我行催收经办人也要签章，方便后期对催收工作的
责任确定。三是不允许对方当事人一次签收多份未填写签收日期的催收通知书，由我行以后随用随填写日期，这样不仅有伪证嫌疑，而且根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第二条：“当事人违反法律规定，约定延长或者缩短诉讼时效期间、预先放弃诉讼时效利益的，人民法院不予认可”的规定，可知诉讼时效属于强制性规定，不允许当事人依自由意志排除时效的适用或改变时效期间，债务人提前抛弃时效的行为，将认定为无效。四是我行对签收人为“同住具有完全行为能力的亲属”身份承担举证责任，可通过复印户口本或由村委会（居委会）开具证明的方式来证明。
方法二：使用特快专递（指邮局的EMS）邮寄不良贷款催收通知书
适用范围：上门催收不易但对方当事人愿意签收的情形
具体方法：在特快专递的邮寄凭证上要载明的内容有：内件品名注明内容为“不良贷款催收通知书”，借款合同编号、担保合同编号、借款金额、借款日期、到期日期、尚欠本金、尚欠利息、请积极筹措资金，抓紧归还（有且必须有要求债务人还款或担保人承担担保责任的意思表示，格式不限），
签收人的范围与“方法一”的相同。
注意事项：一是填写的邮寄凭证字迹要清晰可辨，并留存好客户联；二是应主动索取投递单位已正常投递的证明，并将通过网上方式查询到投递状态为已妥投的物流跟踪下载保存好；三是应确保邮寄地址、名称、联系方式为对方当事人办理贷款时预留的信息或者是有证据证明已更改后的地址、名称、联系方式等，对方当事人应填写全称或其法定代表人的名称。
方法三：公证催收或经当地村委会（居委会）证明的催收
适用范围：上门催收方便但对方当事人拒不签收的情形
具体方法：对于公证催收，应尽量申请两名以上公证员与我行员工一同到对方当事人实际居住地进行上门催收公证，对于拒不在催收通知书上签字的当事人，则有公证人员出具公证文书，对我行催收的事实和过程进行公证证明。对于当地村委会（居委会）证明的催收，应邀请2名以上的村委会（居委会）干部陪同我行员工参与整个催收过程，对于拒不在催收通知书上签字的对方当事人，由村委会出具“催收情况证明”，证明内容可参考：“某年某月某日某某农行曾向某某某
（姓名加身份证号）催收某年某月某日发放的贷款及利息XX元，农行员工XX，村干部XX（签名摁指印）”，并留存村干部在当事人门前在催收情况证明上签字的照片。
注意事项：一是公证催收必须严格按照公证的先后程序进行，顺序不能颠倒、时间要经得起推敲。二是公证催收时，对方当事人拒不承认实际身份的，可以向当地村委会（居委会）询证，并将情况记入公证书。三是对于当地村委会（居委会）证明的催收，参与的村干部应与对方当事人无利害关系。四是应留存加盖村委会（居委会）公章的村干部名单证明，以备后用。
方法四：公告催收
适用范围：对方当事人为逃避债务已下落不明的情形
具体方法：通过媒体公告催收方式中断诉讼时效，需符合两个条件：条件一：以对方当事人“下落不明”为前提：可先采用上门催收、邮寄催收等直接方式进行催收，在催收过程中，注意收集、留存当地村委会（居委会）证明对方当事人已不知去处（去处不详）的证明或是因无法找到对方当事人邮寄被退回的回执，这些都是证明对方“下落不明”的佐
