利率市场化对中国银行业的影响分析(3)

　　
　　3.有利于提高银行的业务经营能力
　　（1)有利于改善盈利模式
　　本次加息行动伴随着重大的利率市场化改革举措。总的来说,在同业竞争日益激烈的背景下,利率市场化改革将必然导致长期银行利差收入的减少。这样,我国银行传统的依靠利差收入的盈利模式将面对极大的挑战。由于不同类型的银行具有不同的信用等级,导致其资产负债结构、成本不尽相同,因此,在利率市场化过程中,不同类型的银行所承受的发展压力也是不同的。相对而言,四家国有商业银行由于具有不可替代的网点和国家信用优势,承受的压力较小。而实力不强的中小商业银行,尤其是股份制商业银行,负债资金成本将比四家国有商业银行要高，更多的中小商业银行将会提高业务经营能力,应对加息所带来的威胁他们生存的挑战。
　　（2)有利于改善业务结构
　　从长远来看,利率市场化将导致商业长期银行传统利差收入的减少,这将激励国内银行业迅速转变发展思路,调整业务结构, 包括提高零售业务和非利息收入业务，各类银行在贷款产品上的趋同性将会逐渐地被越来越多的差异化所取代。在贷款客户结构上,贷款利率浮动范围的扩大有利于商业银行扩大对中小企业和民营企业的融资。对于负债成本较高以及竞争实力有限的股份制商业银行,将更为主动地调整自身全系列的产品和业务结构,不断地缩小传统的存贷业务, 大力发展利率敏感性较小的中间业务,在客户结构上逐步增加中小企业和民营企业的比重。
　　
　　三、银行业应对市场利率化的对策
　　
　　1.加强信贷风险管理
　　加息使得银行业资金实力、经营能力等各方面都有了很大的提高,上述章节中明确分析了加息会给银行业带来的信贷风险及信贷压力,因此银行业一定要针对此次加息加强信贷风险管理及营销管理。加强信贷风险管理首先要降低成本,我国的银行业要想在日益竞争激烈的银行市场中站稳脚跟，就必须从交易成本上下手。在融资领域中,交易成本主要是指借贷双方完成交易所需要的费用,主要包括搜寻费用或信息费用、谈判费用、实施费用，掌握的各种可能的契约信息越多搜寻交易的费用越少，同时按照市场已经形成标准化的交易方式进行交易时,所需要的费用要小得多。银行业可以采取以下措施来降低成本:
　　首先,银行要创新专门的部门并以其资金实力雄厚、网点密布资金卓著和专业技术熟练的优势提供中介服务从而节约了存款人和借款人寻找交易对象、识别交易品质和交易谈判等一切费用。
　　其次,建立科学的信贷管理系统。此次加息只是中国利率市场化进程中的一小步，银行业要实现银行信贷资料和数据的共享和网络化，通过银行信贷管理系统建立集中的数据管理中心,实现银行总行、分行、支行间的信息共享和数据传输及时畅通，能将有关政策最快的通知各分行并制定相应的战略决策。同时，实现信贷资产管理的及时化可以进行贷款分类的实时操作和统计,并可通过建立信贷风险预警模型,对信贷风险自动识别并预警。
　　再次,加强银行的信贷营销管理。由于利率上升,银行业吸收了储户的大量资金,但是光有资金还不足以给银行带来利润,银行的营销管理在产生利润方面同样举足轻重,银行营销管理的目的是实现客户目标与银行信贷目标。只要银行掌握了确实的客户需求信息,通过成功的构思和策划创造机会并抓住机遇,便能打开互利和双赢的局面,在不断变化的利率市场中立于不败之地。
　　
　　2.加强银行业的利率管理
　　加息对我国的长期债券投资有着不可小觑的负面影响，很大一部分原因是因为我国的银行业的利率管理还不是很完善，不能及时应对随时变动的市场利率。因此银行业亟待加强对利率的管理。
　　首先，打造银行业利率风险管理的基本流程,建立健全系统内部严密的利率风险监控体系。在接受外部监管的同时,银行内部要建立起包括董事会、管理高层以及相关的职能部门组织的利率风险监管组织体系,同时,要建立从风险识别、测量到处理和评价多个阶段的利率风险管理流程。