信用联社议比查心得体会活动总结(3)
2025-04-27
一是外迁贷款户大部分下落不明，难于寻找。农村信用社的信贷人员到处寻访，效果甚微，甚至空贴差旅费。
二是计划经济时期发放的生产队贷款、农户贷款金额小、户数多，而且分散，加上当时办理贷款手续简单，对贷款的约束力小，难于迫收。信贷人员翻山越岭、走家串户几小时，分文无收的现象很普遍，即使收回利息，也不能解决信用社职工工资和费用问题。
贫困地区农村信用社贷款资金难以盘活，存款又长期滞后不前，自身难于为继，农村信用社只能靠大额拆人资金维持日常运转，这与低资本充足率和低备付率形成了极大的反差，使贫困地区农村信用社潜在着很大的支付危机，直接影响到金融稳定。
（三）历史包袱重，经营亏损大。长期以来，社会各界由于受计划经济模式的影响，对信贷资金的偿还性和增值性认识淡薄，把农村信用社的信用与财政信用和民政扶贫救济等同起来，使贫困地区的农村信用社在长期的经营过程中形成了沉重的历史包袱。特别是向当地政府贷款和农行“撤所并社”划转贷款大部分已形成不良贷款，而且贷款单位拖欠利息很多，从而造成贫困地区农村信用社经营亏损严重。资不抵债金额逐年增加。
（四）基础设施落后，结算渠道单一，汇路不畅通。贫困地区农村信用社办公条件简陋，营业场所狭窄，基础设施落后，服务手段单一，仅限于传统的存、贷业务，电子化建设滞后，金融创新困难重重，而且结算渠道单一，异地结算仅靠信汇方式进行，其他方式的汇路不畅通，在途资金时间长、环节多、速度慢、资金运转效率低，造成农村资金倒流进城。低成本存款流失以及客户存款搬家现象。与其他金融机构相比，农村信用社处于劣势，市场占有率低。
（五）人员素质低，队伍不够稳定。贫困地区农村信用社的人员大多数来自当地，而且大部分是照顾性质吸收的，世袭现象严重，家属子女偏多，文化水平低，整体素质差，内部管理淡薄。，由于贫困地区农村信用社的业务发展缓慢，经济效益差，职工工资、福利待遇较低原因，导致队伍不够稳定。
（六）“三防一保”工作难度大，存在严重安全隐患。
信用社网点机构分散，点多面广线长，且山区地理位置复杂，交通、通讯设施跟不上，一些地方一直称为“三防一保”的隐患区和安全信息网络“闭塞区”，突出表现在：职工安全防范工作素质低；安全设施差，报警装置也多是一般设施和“手动式”等；交通工具滞后，安全事故经常发生。
（七）外部经营环境恶劣。由于受撤并乡镇影响以及少数商业银行不正当的竞争宣传，使农信社信誉受到贬损，公众支持率下降，存款逐步向商业银行转移，市场份额呈下降趋势。同时地方行政干预依然存在，县联社和农信社回旋空间不大，致使农村信用社的业务发展缓慢。
二省联社成立后的辉熄业绩：
曾几何时，被人们淡忘的农村信用社，又绽放出绚丽的光彩。2004年6月，作为中国八个农信社改革试点之一的山东成立了山东省农村信用社联合社，标志着从此农信社直接归属省政府管理。山东省农村信用社，现已发展成为山东全省人员最多、业务规模最大的金融机构。到2007年12月底各项存款余额达3433亿元，各项贷款余额达2699亿元，存、贷款余额稳居全省各银行类金融机构首位。
（一）“农信社的服务核心是新农村。农村在哪里呢？农村不在济南，不在青岛，不在市（县）里。”我们认为，农信社是“新农村建设的金融主力军”，必须搞清自己的市场定位——服务“三农”，服务新农村建设。如何服务“三农”、服务新农村建设？农信社必需采取的一系列行之有效的惠农、利农、便农措施。像正在全省推广的“齐鲁惠农一本（卡）通工程”，通过“一本（卡）通”将政府支持和补贴农民的各类资金直接支付到每个农户储蓄存折上，既节约了行政成本，加快了资金拨付速度，又防止了政府补贴资金层层占压、被抵扣、截留和挪用等现象发生，使涉农资金“坐上了直通车”，得以及时、足额、准确发放到位，“就是要把政府的惠民政策直接送到农户的手中”。
