2、建立和完善商业银行的内部约束机制
构建金融机构的内部约束机制是控制高息揽储的对策之一,要注意做好四个方面的工作。一要理顺上下级行的关系,建立以经营效益为主要指标考核各行经营成果。二要以效益为核心,重塑商业银行经营责任制,将经营效益作为考核银行内部创造效益的筹资部门和运用资金部门业绩的一项核心指标,将经济利益同筹措资金的质量相结合,激发筹资部门努力组织低成本资金,调整负债结构的内部动力。三要实行资金内部计价,核定各项存款和拆借资金的目标价格,并将筹资目标价格的完成情况同筹资部门和业务人员的经济收入挂钩。四要及时转变观念、调整工作重点,促进约束机制的健康发展。第一,树立和强化全局观念,从全国金融工作和稳定金融形势的大局出发,从提高本行和全国金融系统的经济益出发,从防范和避免金融风险出发,提高认真贯彻、执行国家和中央银行有关各项存款的政策、制度、规定和规则的自觉性,提高自我约束能力。第二,各金融机构的负责人,要改变重存轻贷、重贷轻营、轻效益状况,在调整工作重点上要实行三个方面转移。①进一步严格信贷管理,搞好银行经营效益;②进一步搞好调查研究,更科学、更合理发放好新增贷款,更有效地支持地方经济发展;③进一步更多更快地盘活沉淀贷款,努力降低和避免金融风险。
3、建立和完善公平合理的竞争市场
金融机构互律监管是控制高息揽储的对策之一。为了避免金融机构之间由于高息揽储造成的不正当竞争,规范和矫正金融行为,扼制高息揽储的蔓延,金融机构互律监管不可缺少.在央行监管不到的地方恰恰可以通过经律的职业道德规范,同行业的互律约束触及法律和央行涉足不到的死角,可以说互律监管是央行监管的补充和延伸。为此,建议尽快成立金融同业工会,并通过制定业内公约对高息揽储实施行业内部互律监管。
（二）、商业银行高息揽储的监管方面的对策
1、建立和完善金融机构治理结构
营造合规经营的存款业务氛围。存款业务是金融业务运作的重要环节,各级金融机构要提高认识,统一思想,从维护金融秩序稳定的大局出发,使筹集资金在良好的经营环境中有序增长。一方面要认真学习人总行关于《坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知》精神,采取有力措施对各种高息揽存行为开展自查自纠,清理和废止高息揽存的制度、规定、办法,坚决杜绝高息揽存现象的发生；另一方面要继续巩固人民银行关于开展《制止存款业务中不正当行为的若干规则》的成果,确保依法合规经营,维护良好的金融秩序,使“一律废止存款单项考核和奖励办法,不得对非存款部门下达考核指标,不得把存款考核指标分解下达到职工个人,并以此作为对个人奖励的依据”的规定真正落到实处。此外,各银行还要确立内控优先、稳健经营的思想,提倡公平、合理的竞争,加大银行自律力度,规范存款业务经营行为,以文明优质的服务,创造一个让群众满意的温馨和谐的存款业务环境。一是按照商业化要求,加快金融业两个根本转变的步伐。首先是改革金融业的经营体制。针对基层金融机构的“等”、“靠”思想,必须改革传统的经营方式,彻底解决吃大锅饭”的现状。健全完善统一法人制度,严格授权管理,形成自我约束机制,把基层金融机构办成自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡的“准法人”从而加强职工的风险意识、隐患意识和商业意识;二是改革金融业的管理机制。要逐步建立吸收存款耗用比等效益指标为中心的综合考核指标体系,制定存款任务指标要结合当地经济发展水平和居民收人水平,严格禁止把存款任务分解到人,更不能·以存款论英雄”；三是改变金融业的经营思想。要改变粗放经营的观念,加快建立集约化经营的思想。树立“效益立行”的观念,加强成本核算,强化风险管理;四是树立依法经营的观念,建立健全有章必循、有法必依的经营机制。
2、加大人民银行的金融监管力度
必须加大人民银行的金融监管力度是控制高息揽储的对策之一。`当前,各地人民银行要把贯彻落实总行《紧急通知》作为监管工作的突破口,努力创造一个有序竞争的金融环境。首先,基层人行要彻底转变观念,充分认识当前维护好区域金融秩序的作用和意义,切实承担起“保一方金融平安”的责任。其次,各级人行要转变工作方法,尽快组织由金管、稽核、计划、会计、纪检监察等监管职能部门参加的金融监管稽查小组,以形成监管合力,对违规机构一经发现,迅速作出快速反应,全面出击,一查到底。再次,要加大处罚力度。对查出的问题一经核实,要严格按照有关金融法律、法规、条例视其情节轻重,给予冻结存款、罚款、责令停业整顿直至吊销《金融机构营业许可证》的处罚,并追究有关当事人的责任。最
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后,对情节严重的,要按有关规定取消金融机构主要负责人的任职资格,坚决刹住高息揽存歪风。
（三）、商业银行高息揽储的外部的对策
1、建立和完善社会监督控制制度 提高公民的金融法律意识。各金融机构要通过各种新闻媒介,对金融法律、法规进行有深度的宣传。①对社会要广泛深入宣传《中国人民银行法》、《商业银行法》、《储蓄管理条例》,使全体公民真正理解高息揽存不受法律保护的真正含义,使群众认识到维护金融秩序,既对国家安定,社会稳定有益,又能真正保护自己的合法权益,尽快从高息存款的怪圈中解脱出来。②对金融机构中依法合规经营的好典型,要通过报告会、演讲会、交流会等形式进行宣传,对违法违规经营的金融机构一经查实.坚决予以曝光。③设立违规吸存举报中心。为制止和杜绝乱拉存款、乱浮利率、高息揽存等违规行为,各银行要设立违规吸存举报电话,实行24小时对外受理举报。④建议各级政府设立乱浮利率举报中心,受理群众的来信、来电、来访,按照举报时阴和内容如期给予答复,坚决克服和杜绝相互推诱、扯皮不负责任的现象。 2、建立和完善商业银行利率制度改革
充分利用目前推进利率市场化的大好时机,加快利率市场化的步伐是控制高息揽储的对策之一。所谓利率市场化是指由市场主体自主决定利率的过程,即金融交易主体享有自主决定利率的权利、利率的数量结构和风险结构等方面都由市场自发选择,政府或中央银行享有利用间接手段影响利率的权利。当下企业、居民的风险意识和对利率波动的敏感性在不断增强,也为加快存款利率的市场化创造了有利条件，使我国利率市场化已取得了一定进展,积累了一定经验,部分利率已经基本接近市场化。如国债发行中引入了价格竞争的招标方式发行,发行利率已经由竞价方式确定,全国统一的同行拆借市场已经联网运行,形成了全国统一的拆借利率,并目更多地运用市场手段引导市场利率波动。上述情况表明我国加快推进利率市场已经具备了必要的条件。因此,央行应趁此大好时机积极推进利率市场化的改革步伐。可以说推进利率市场化是深化金融改革的需要,也是扼制高息揽储的治标治本的重要对策。
四、结束语
随着金融体制改革的不断深化,金融业的竟争日趋激烈。各家商业银行和其它金融机构,为了抓存款,揽储蓄各有“新招”。但有许多“高招”、“新招”是有悖于金融法规的。特别是擅自提高或变相提高储蓄存款利率的问题显得更为常见。这种行为已成为许多地区普遍存在的周期性瘤疾。与此同时,中央银行对不正当竟争的行(处)给予了较重的经济处罚。然而,高息揽储的问题仍屡禁不止。本文从对商业银行高息揽储的理解提出我国商业银行高息揽储存在的问题，然后分析其原因并提出改进措施，由于学习知识有限，故不能做到深入研究。
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