B.保险人与再保险人之间的分配关系 C.被保险人之间的分配关系 D.保险人之间的分配关系
49. 保险利益为确定的经济利益，即指（C ）
A.现有利益 C.现有利益和期待利益 B.期待利益 D.任何经济利益 50. 有关保险供给陈述错误的有（ D ）
A.是在一定价格条件下，保险市场上保险供给者愿意并能够提供的 保险商品的数量总和
B.从根本上说，保险价格因素是制约保险供给的最基本因素 C.保险供给者存在着有形和无形二种经济保障形式 D.往往有形经济保障是大量的，无形经济保障是少量的
51. 在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款10万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人赔偿金额最高为（B）
A.10万元 B.13万元 C.12万元 D.不予赔偿 52. 保险金额不得超过（ A）
A.保险价值 B.保险标的 C.保险利益 D.事故损失 53. 李勇投保了家庭财产保险，室内财产的保险金额为20万元。在保险期间内发生保险事故，室内财产遭受损失，室内财产当时的实际价值25万元。当室内保险财产遭受全损和部 分损失15万元时，保险公司应分别赔付的金额是( C)。 A.20万元和15万元 B.22万元和14．5万元 C.16万元和12万元 D.22万元和15万元
54. 保险市场供给和需求主要通过（ B ）
A.保险利率表现并实现的 C.政府调控表现并实现的 B.保险价格表现并实现的 D.风险总量表现并实现的
55. 保险条款比较复杂，一般由保险人事先拟定，这就要求保险人说明保险合同主要内容时。要根据（ D ） A.公平互利原则 C.保险利益原则 B.协商一致原则 D.最大诚信原则 56．投机风险的后果是（ B ）
A．损失或者获利 B．损失、无损失或者获利 C．无损失 D．损失
57.我国海洋货物运输保险基本险的保险责任包括一切险和（C ） A．全损险、综合险 B．综合险、平安险 C．平安险、水渍险 D．水渍险、全损险 58．机动车辆保险基本险一般分为（ B ）
A．车辆损失险和全车盗抢险 B．车辆损失险和第三者责任险 C．车辆损失险和车上责任险 D．车辆损失险和自燃损失险 59．展览会责任保险属于（A ）。
A．综合公共责任保险 B．职业责任保险 C．承包人责任保险 D．场所责任保险 60. 目前我国养老保险采取（ D ）。
A．完全积累模式 B．社会统筹模式
C．强制储蓄模式 D．社会统筹与个人账户相结合模式 61. 产生不足额保险的原因可能是（ B ） A.投保人过高地估计了财产价值
B.保险合同成立后，保险标的的市场价格跌落 C.投保人希望获得多于实际损失的补偿 D.投保人自愿承担一部分风险以节省保费
62. 保险经纪人在办理保险业务中的疏忽、过失等行为给保险人及被保险人造成损失，承担民事法律责任的方式事。( A ) A.独立 B.由被保险人 C.按比例 D.与被保险人共同 63. 影响保险需求总量的诸多因素中与总量成正比关系是（D ）
A.价格因素 B.收入因素 C.科学技术因素 D.利率因素 C.代理人 D.受益人
65. 目前，在我国，国家保险监人督管理机关对保险公司分支机构的设立实行 ( D ) A.资本金指标审批管理 C.保险金额指标审批管理 B.税后利润指标审批管理 D.保险费指标审批管理
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64． 在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（ A ） A投保人 B.经纪人
66. 在保险市场上，大小保险公司并存，少数大公司垄断保险市场，各公司之间同时存在着激烈竞争，保险市场是（ C ） A.完全垄断型 B.完全竞争型 C.垄断和竞争型 D.无差异型 67. 缴费能力因素对于保险供给的因素有（ B ）
A.保险供给充足，被保险人缴费能力就强，反之，缴费能力就弱。 B.被保险人缴费能力强，保险供给就充足，反之，保险供给就匮乏 C.保险供给充足，被保险人缴费能力就弱，反之，缴费能力就强 D.被保险人缴费能力弱，保险供给就充足，反之，保障供给就充足 68. 被保险人的代表是（ D）
A.投保人 B.保险代理人 C.保险人 D.保险经纪人 69. 制定主要险种险种的机构是指由（D ）
A.中国人民保险公司 C.国务院
B.中国人民银行 D.中国保监会 70. 海上保险的发源地是（ C）
A．葡萄牙 B. 西班牙 C.意大利 D. 英国 71. 保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为 6000元则（B ）
A.6000元全部退还给被保险人 C.6000元全归保险人
B.将1000元退还给被保险人 D.多余的1000元在保险双方之间分摊 72. 保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿取得第三人赔偿金额超过保 险人的赔偿金额，其超过部分应归（B ）
A.保险人所有 B.被保险人所有 C.第三所有者 D.国家所有 73. 保险金额不得超过（A）
A.保险价值 B.保险标的 C.保险利益 D.事故损失 74. 被称为现代保险之父的是（ A）
A.乔治.勒克维伦 B.爱德华.劳埃德 C.尼古拉斯.巴蓬 D.本杰明.福兰克林. 75. 保险合同的关系人是（ D ）
A.保险人和投保人 C.投保人和被保险人 B.保险人和被保险人 D.被保险人和受益人 76. 默示保证主要存在于（ B ）
A.火灾保险 C.人身保险 B.海上保险 D.责任保险
77. 保险在社会再生产过程中处于（C ）。
A.生产环节 B.消费环节 C.分配环节 D.交换环节 78. 社会保障基金是(D )
A.商业形式的保险基金 B.合作形式的保险基金 C.集中形式的保险基金 D.自留形式的保险基金 79．在我国，新开发的人寿保险条款（B ）。 A．由保险行业制定，报保险监管部门备案 B．由保险公司自行制定，报保险监管部门备案 C．由保险公司制定，报保险监管部门审批 D．由保险经纪公司制定，报保险监管部门备案 80．保险市场供给与保险费率之间呈现一种（B ）
A．正相关关系 B．负相关关系 C．反向关系 D．正比例关系
81. 保险基金的来源是（A ）
A.保险费率 B.保险金额 C.保险费 D.营业收入 82. 用来应付巨灾巨额损失的资金叫（C ）
A.未决赔款准备金 C.总准备金 B.未到期责任准备金 D.寿险准备金 83．险合同可以分为财产保险合同与人身保险合同,是根据（ B ），。 A.保险标的的价值确定的不同 C.保险风险的不同 B.保险标的的不同 D.保险当事人的不同 84. 不属于保险公司的业务范围是（ C ）。
A.财产保险业务 C.保险代理业务 B.人身保险业务 D.再保险业务 85. 保险市场可以分为原保险市场和再保险市场,依据是（ B ） A.保险活动空间 C.保险管理方式 B.保险承保方式 D.保险组织形式
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86. 仲裁委员会是（ A ）
A.独立于国家行政机关的民间团体
B.仲裁委员会是国家工商行政机关的一个机构 C.仲裁委员实行级别管辖 D.仲裁委员会实行地域管辖
87. 保险合同纠纷仲裁实行的是（ A ）
A.一裁终局制度 C.当事人不服仲裁可请再裁 B.两裁终局制度 D.当事人不服仲裁可提起诉讼 88. 投保人指定或变更受益人须经过（A ）
A.保险人同意 C.原先指定的受益人同意 B.被保险人同意 D.变更的受益人同意 89. 保险利益为确定的利益是指保险利益（D ）
A.已经确定 B.可以确定 C.不能确定 D.A和B均是 90. 说明义务是指订立保险合同时，说明保险合同条款内容应由（C ） A.投保人向保险人 C.保险人向投保人 B.保险人向被保险人 D.投保人向被保险人
91. 某工厂添置一套设备，投保时市价为８０万，后被盗。当时，市价涨至100万，请问赔偿金额为（A） A.80万 B.100万 C.实际损失 D.保险金额 92. 关于劳合社的表述中正确的是（B ）
A.劳合社是一个保险公司 B.劳合社是一个保险市场 C.劳合社的成员只能是法人 D.投保人在投保时和承保辛迪加直接见面 93．保险的本质是（C ）。
A.交换关系 C.分配关系 B.生产关系 D.转移关系 94．保险的基本功能有补偿损失和 （ A ）
A.保险金给付 C.监督危险 B.积蓄基金 D.吸收储蓄
95.我国《保险法》关于保险的定义所采用的学说是（ C ）
A.损失说 B.非损失 C.二元说 D.技术说
96. 保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。这叫（A ） A.综合保险合同 C.团体保险合同 B.实定合同单个保险合同 D.实定合同 98．下列属于财产损失保险范围的是（D ）
A．个人信用保险 B．产品质量保证保险 C．雇员忠诚保险 D．航天保险 18. 保险人不得行使代位求偿权，但不包括（ D ）
A.人寿保险 C.医疗保险
B.意外伤害保险 D.第三者责任保险 99. 第三者责任保险适用于保险的风险处理方法有（ ）。 A.损失频率高 损失程度大 B.损失频率低 损失程度大 C.损失频率高 损失程度小 D.损失频率低 损失程度小 100. 当损失频率=（C ）
A.0时风险最大 C.0.5时风险最大
B.0.3时风险最大 D.1时风险最大
101. 李某将某一价值为40万元的房产作抵押，向某银行贷款30万元，银行准备将该抵押房产投保火灾保险，那么，该银行对该抵押房产的保险利益额度为（B ）
A.45万元 B.40万元 C.25万元 D.22.5万元
102.未到期责任准备金是（B ）
A.自留基金 B.保费准备金 C.集中后备基金 D.后备基金 103．保险人与被保险人订立保险合同的正式凭证为（C ）
A.保险凭证 B.暂保单 C.保险单 D.投保单
104．李某将自己价值12万的财产投保了一份保险金额10万的家财保险，在保险期间王某家发生火灾导致财产损失6万元，此时，保险公司应该赔偿（C ）
A.10万 B.8万 C.5万 D.4万
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105. 对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用的风险管理方法是( A )
A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险 106. 保险基金只能用作( B )
A.积累 B.经济补偿和给付 C.消费 D.建设
107．当事人各方根据不确定时间而在取得利益或遭受损失方面存在偶然性时，这种合同是（ C ） A.诺成性合同工 B.附和合同 C.射性合同 D.实定合同
108. 人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，其索赔时效为（ B ） A．1年 B．2年 C．3年 D．4年 109. 在影响保险需求总量的诸多因素中，起重要作用的是（ B ）
A.利率和经济发展因素 C.个人收入因素和保险价格因素 B.个人收入因素和经济发展因素 D.保险价格因素和利率因素 110.保险充分体现了“一人为众，众为一人”的思想，这说明保险具有（ B）
A.经济性 B.互助性 C.科学性 D.商品性
111.在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（A ） A.受益人 B.保险经纪人 C.保险人 D.投保人 112.人身保险的被保险人（ C ）
A.可以是法人 C.只能是具有生命的自然人 B.可以是法人和自然人 D.也包括已死亡的人 113.当受益人先于被保险人死亡，保险金由（D ）
A.投保人领取 C.受益人领取
B.被保险人领取 D.被保险人的法定继承领取 114.保险合同终止最普遍的原因是（A ）
A.保险期间届满终止 C.履约终止
B.保险标的灾失而终止 D.因法定情况出现而终止
115.由最高人民法院在适用法律过程中，对于具体应用法律问题所作的解释为（ C ） A.立法解释 B.司法解释 C.行政解释 D.学理解释 116. 保险利益从本质上说是某种（A ）
A.经济利益 B.物质利益 C.精神利益 D.财产利益 117.下列属于保险人绝对不予承保的财产是（ B ）
A.房屋 B.土地 C.金银首饰 D.家用电器
118.保险经纪人基于谁的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金（ D ） A.保险经纪人 B.保险代理人 C.保险人 D.投保人 119.在各类保险中最早的险种是（ D ）
A.火灾保险 B.人身保险 C.财产保险 D.海上保险 120.有关保险公估人陈述正确的是（ A ）
A.保险公估人需要有专门的学识和经验，并且要保持独立的立场 B.保险公估人一般都由保险人委托
C.保险公估人以公正的第三者立场所作出的公估具有法律效力 D.保险公估人可以根据不同险种，代表保险人或被保险人的利益。
121. 保险是根据（A ）
A.保险合同向被保险人提供风险保障的一种商品经济活动
B.保险当事人默契向被保险人提供风险保障的一种商品经济活动 C.保险人的偿付能力向被保险人提供风险保障的一种商品经济活动 D.投保人的需要向被保险人提供风险保障的一种商品经济活动
122．我国《保险法》规定，设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币（B ） A．5亿元 B.2亿元 C.5千万元 D. 2千万元 123．造成生命财产损害的偶发事件是（B ）
A．损失 B. 风险事故 C.风险 D. 风险因素 124. 指保险合同中约定的保险金额大于保险标的出险时的保险价值等额是（ D ）。 A．定值保险 B.不定值保险 C.不足额保险 D.超额保险 125. 下列保险合同中，使用代位追偿原则的是（ A ）
A.责任保险合同 C.年金保险合同 B.定期寿险合同 D.意外伤害保险合同
126. 意外伤害保险合同、盗窃、罢工、战争等所致损失的风险，称为（B ） A.自然风险 B.社会风险 C.经济风险 D.特定风险
127．责任保险的保险标的是（C ）
A．法律事实 B. 保险财产
C．民事损害赔偿责任 D. 被保险人本身的意外伤害
128.某份家财保险合同的保险期限为2001年9月23日到2002年9月22日，该合同的保险标的在2001年12月5日因保险事故发生而全损，保险人按保险金额全额赔偿后，保险合同就终止了。该保险合同的终止属于（B ）
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A.期满终止 B.履约终止 C.协议终止 D.解约终止 129．从保险合同的性质看，责任保险合同具有（ C ） A.安全性 B.投资性 C.补偿性 D.给付性 130．单一风险合同与综合风险合同的划分依据是（D ）
A.保险合同性质 B.保险合同保障的风险 C.保险合同保障的标的 D.保险合同保障的业务对象 131．汇市波动的风险属于（ B）
A.自然风险 B.投机风险 C.社会风险 D.纯粹风险 132. 出口信用保险承保的风险是（D ）
A.自然风险和政治风险 B.政治风险和意外事故 C..自然风险和商业性风险 D.政治风险和商业性风险
133．依据一定时期的特定国家、地区或特定人口中群体的有关生命统计资料，经整理、计算编制而成的统计表，称为（C ） A.费率表 B.人口表 C.生命表 D.时间表 134.我国的国家储备、财政后备和社会保障基金这三种形式都属于( B ) A.集中形式的保险基金 B.自留形式的保险基金 C.商业形式的保险基金 D.合作形式的保险基金 135．风险事故发生的潜在原因是（ B ）
A.风险 B.风险因素 C.损失 D.危机 136．下列属于不保财产的是（D ）
A.账外财产 B.铁路 C.半成品 D.矿藏 137．下列不属于政策性保险的是（D ） ．．．A.社会保险 B.农业保险 C.出口信用保险 D.第三者责任保险
138.为防止“非典”扩散，对某些重灾源进行隔离的风险处理方法属于（ B ） A.自留 B.抑制 C.预防 D.避免
139．丁某将某一价值为50万元的房产作抵押，向某银行贷款45万元，银行准备将该抵押房产投保火灾保险，那么，该银行对该抵押房产的保险利益额度为（ A）
A.50万元 B.45万元 C.25万元 D.22.5万元
140.意外伤害保单（疾病属于除外责任）的被保险人王某，在保险期间的某日被一骑车人撞入路边水渠内，被救后高烧合并肺炎，最后因严重肺炎而死亡，对于王某妻子的索赔，保险人正确的处理方式是（ B ） A.王某死亡的近因为肺炎，属于除外责任，保险人不给付保险金 B.王某死亡的近因为被撞，属于保险责任，保险人应全额给付保险金 C.肺炎属于新介入原因，与被撞无直接因果关系，保险人不给付保险金 D.王某死亡与被撞和肺炎均有关，保险人只给付50%保险金
141. 当事人之间因基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议是（C ）
A.有偿合同 B.附合合同 C.射幸合同 D.议商合同 142. 解决保险合同双方当事人争议的最好形式是（A ）
A.协商 B.解除 C.仲裁 D.诉讼 143. 风险事故发生的潜在原因是（B ）
A.风险 B.风险因素 C.损失 D.危机 144. 作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体是（B ）
A.保险利益 B.保险标的 C.保险责任 D.保险故事 145. 投保人对保险标的应具有（ C）
A.经济上承认的利益 C.法律上承认的利益 B.合同上承认的利益 D.事实上承认的利益 146. 当受益人先于被保险人死亡，保险金由（D ）
A.投保人领取 C.受益人领取
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一、人身保险条款的特殊条款 最大诚信原则和不可抗辩条款
1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。对于此案该如何处理? 假如此事发生在美国，情况又该如何？假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？
答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。
年龄误告条款
3、被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？
4、被保险人51随时投保终身死亡保险,保额50000元,,但由于投保时年龄误报为48岁,故每年实收保费为400元。但是该保单允许投保的极限年龄为50岁，1年后保险人发现,应如何处理？假如是5年后发现又该如何处理？
? 该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄、致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并
要求投保人补缴保险金额。如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，保险人可以接触合同，并将已
收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，但是自合同成立之日起逾2年后发现的除外。
受益人条款
5、刘辉于1997年12月5日为其岳父李富国投保10年期简易人身险15份，受益人是李某6岁的外孙刘华（刘辉之子），保险费由刘辉每月从工资中扣除。1998年9月21日，刘辉与被保险人的女儿李芳离婚，刘华由李芳抚养。离婚后，刘辉仍然按期交纳这笔保险费。 1999年2月，李富国病故，刘辉向保险公司申领保险金。与此同时，李芳也提出了申请，并摆出了下列理由：被保险人是她父亲，指定受益人又是她的儿子，并由她抚养，刘辉自与她离婚后，与她们家没有任何的联系，这笔保险金应由她作为监护人领取。保险公司认为此合同由于投保人后来对被保险人已无可保利益，合同无效。
答案：(1)这份保险合同有效。理由如下:刘辉具有投保人的资格，可以作为该合同的当事人。《保险法》第十二条中规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益”。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。从本案来看，刘辉在投保时与其岳父的关系，属于法律上规定的有赡养关系的家庭成员，即对其岳父是有保险利益的。虽然，刘辉后来离了婚，与其前妻之父不再有赡养关系，但刘辉征得被保险人李富国同意，可以继续作为投保人为其投保。因此，这份保险合同在离婚后继续有效。
(2)刘辉完全履行了保险合同规定的义务。刘辉签定了合同，按照合同的要求，按期交纳保费，尽管保险期间婚姻关系发生了变化，导致了亲属关系的改变，但其义务的履行从未间断，直至被保险人病故。刘辉既然履行了义务，保险公司也应该履行自己的义务，即给付保险金。
(3)这笔保险金应给刘华。刘华是被指定为这笔保险金的唯一受益人，只有他才享有保险金请求权。虽然刘华是保险金的合法所有人，但是因其未满10周岁，属民法中规定的无民事行为能人，这笔保险金应由其监护人保管。
综上所述，这是一起比较特殊的离婚影响保险合同的案例。一般情况下，夫妻用公共财产投保，指定其中一人为受益人，离婚后会影响保险合同是否继续有效。而此案例是，女婿为岳父投保，指定自己的儿子作为受益人。对于夫妻投保，指定自己的孩子作为受益人的，离婚后，如果不变更受益人，影响也很小。因
为投保人(夫妻)离婚前后，对小孩都有抚养的义务，小孩享有的受益权利是合理的。鉴于本案的实际情况，刘华的父母都是其合法监护人，我国婚姻法规定，父母与子女的关系，不因父母离婚而解除。因此，可将这笔保险金以刘华的名字存入银行，一方保管，另一方监督，非为刘华的利益不得动用，直到刘华成年，交给其自行处理。
7、1999年2月长春市某厂职工郑某因其子考试不及格而对儿子进行殴打。殴打中，其子头部正中一棒当即昏迷不醒，经抢救无效死亡。法医鉴定为外力致颅伤而死。不久，郑某被刑事拘留。郑子，14岁，生前由所在学校投保了学生健康平安保险，保单上载明受益人为死者的父亲郑某。案发后，郑之妻向保险公司申请给付保险金。请分析此种情况下保险金如何给付及如何分配？
［分析］：保险公司接案后发现保单上载明受益人为死者的父亲郑某。而被保险人是由身兼父亲、受益人的郑某殴打致死的，作为受益人的郑某是否有权领取保险金呢？对于这个问题，公司内部产生了两种不同意见：第一种意见认为凶手不能成为受益人。理由：一、《刑法》第11、12条对故意犯罪、过失犯罪均作了明确规定。用故意犯罪来对郑某量刑，似乎过重；但用过失犯罪量行则恰如其分。问题的关键在于，郑某应当预见自己的暴力可能使儿子致伤、致残、甚至致死而没有预见，结果造成了惨剧的发生，由此可以明确，其子的死亡不是意外事故；二、《刑法》第60条规定：“犯罪分子违法所得的财物，应当予以追缴或者责令退赔”。这明确了：即使犯罪分子违法得到的财物，国家都应予以追缴，更何况本案的保险金是郑某因为违法而未到手的“财物”呢？三、受益人加害被保险人仍可获得保险金，将会引发严重的道德风险，产生极大的负面影响。因此无论是从法律因素，还是情理上，郑某不能获得保险金。第二种意见认为郑某有权享受保险金。郑的行为已被认定是“过失”而非“故意”。虽然郑某的行为已触犯了《刑法》，但违法与受益是两回事，因而郑可以领取保险金。
8、１９９７年，刘先生为自己投保了２０万元人身保险，并指定其刚出生的儿子小虎为受益人。前不久，刘先生因意外身故，保险公司经过调查核实后决定全额赔付２０万元保险金。消息传出，刘先生的债权人上门讨债，欲将这笔保险金用以偿还刘先生生前的债务。刘先生的妻子丁女士咨询，这笔保险金是否应像刘先生的遗产那样，必须先用来还债？
保险金是保险事故发生后保险人按照保险合同的约定给予被保险人或受益人的一定数额的经济补偿。在人身保险合同中，凡
指定了受益人的，受益人获得的保险金就属于受益人的个人财产，由受益人独立享有，不应列为被保险人的遗产范围，也不应用来清
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偿死者生前的债务或者交纳遗产税。
但是，根据《保险法》第６３条规定，在以下三种情况下，保险金作为被保险人的遗产处理。１、没有指定受益人；２、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人；３、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人。如果保险金作为被保险人的遗产，那么，根据《继承法》第３３条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以被继承人遗产的实际价值为限，因此，保险公司赔付的保险金如果作为遗产处理，就必须用来偿还被保险人的生前债务和应缴纳的税款。 根据我国法律规定，人身保险的受益人应由投保人或被保险人指定，由投保人指定受益人的，必须经过被保险人同意。刘先生既是该份保险的投保人，也是该份保险的被保险人，因此，刘先生指定其儿子小虎为受益人符合法律规定。
由此可见，在刘先生所投的人身保险中，对其指定受益人的合法性和有效性没有任何争议。因此，该笔保险金应当属于指定受益人，即刘先生儿子小虎的个人财产，不应用来清偿刘先生本人的生前债务和缴纳税款。由于小虎尚未成年，该笔保险金应由其监护人丁女士代为领取和保管。
自杀条款
9、1997年4月28日，严某为其9岁的女儿向某保险公司投保了5份少儿保险，身故受益人为严某。1998年3月22日晚，严某的妻子刘某携带其女儿从11层办公楼跳楼死亡。经公安部门现场勘察和调查询问，认定刘某及其女儿的死亡性质为自杀。事故发生后，受益人严某向保险公司申请赔付意外身故保险金。本案的被保险人在保险合同成立之日起两年内自杀，但其年仅9岁，属于无民事行为能力，其自杀是否适用责任免除条款？
自杀条款只适用于具有完全民事行为能力的被保险人，精神病、未成年人儿童不适用，其女儿属于未成年人，所以保险公司要赔偿。
人寿保险案例
10、王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同生效时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡。其受益人向保险公司提出给付保险金的请求，而保险公司则认为复效日应为保险合同的起算日，于是便以合同效力不足两年为由予以拒赔。
这是一起围绕复效合同效力是以合同成立日，还是以复效日作为起算日的保险纠纷案件。
我们知道，自杀条款和复效条款是人寿保险单中常见的条款。根据我国《保险法》第六十五条的规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。
另外，根据《保险法》第五十八条的规定，合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复（即复效）。那么，复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算起，还是从复效日算起呢？对此，《保险法》并未作出明确规定。
法院经审理后认为，既然是商业性保险合同，在不违背法律和社会公共利益的前提下就应该以体现保险双方的真实意思表示为准，即应以合同成立日为准，理由如下：
首先，《保险法》第30条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”既然《保险法》和合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定，就应该认为复效合同的自杀条款效力从合同成立日起算，以切实维被保险人和受益人的合法权益。
其次，合同效力的“中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同效力恢复。根据《合同法》的相关原理，所有原条款包括自杀条款在内，若没有特别约定的情况下，其效力应该回溯到原始状态（即合同成立之日），因此将自杀条款的效力起算日延后是不合理和显失公平的。
本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同成立日算起，并且已满两年期限，保险公司应按合同规定给付保险金与王某保险金受益人
意外伤害保险案例
12、1997年8月1日，A投保了人寿保险及附加意外伤害保险，同年8月30日，在工作时将右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵硬；无名指第二，三关节僵硬畸形；中指第二关节僵硬，以上三指掌关节活动尚可。A根据意外伤害保险条款所附的《保险公司残疾程度与给付比例表》和《保险公司人身意外伤害残疾给付标准》第二十项的约定，即“一手中指、无名指、小指残缺者，给付保险金额的18%”，要求保险公司给付意外伤害保险金3万6千元。保险公司认为从A的伤残程度来看，其右手小指部分缺失，中指和无名指部分丧失功能，不符合上述比例表和给付标准第二十项“残缺”的规定，只能适用第二十一项约定“一手中指、无名指、小指之指骨部分残缺的给付保险金额的2%”，既给付意外伤害保险金4000元。A对保险公司的赔付决定不服，起诉至法院。 本案主要是关于保险条款约定不明时应当如何解释以及赔付的问题。
一、保险合同是格式合同，其组成部分之一保险条款是保险公司拟定的，保险公司在拟定条款时难免较多地考虑自身利益。另外，由于保险条款内容涉及许多专业术语，被保险人和受益人缺乏专业知识，往往难以对保险条款作深入的研究。因此，我国《保险法》第30条规定，“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”保险法的这条规定，体现了解释民商事合同条款的一项重要原则――反立约人规则，即在解释标准条款或者标准合同时，如果合同条款的解释可能有利于立约人，也可能不利于立约人，则应按对立约人不利的意义解释。 当然，《保险法》第30条的适用并不是绝对的，适用该条对合同条款解释的结果不能违反法律、法规和社会公序良俗，也不应否认保险所特有的基本原则和专业技术。
二、从本案来看，保险条款中第20项规定的“中指、无名指、小指残缺”与第21项的“中指、无名指、小指之指骨部分残缺”的给付比例是不同的，但是保险条款并没有具体说明它们之间的区别。从一般意义上理解，“指骨部分残缺”也属于“残缺”的一种，张先生的伤残情况符合第21项的规定，也符合第20项的规定，在这种情况下，法院选择有利于被保险人给付比例的解释是正确的。
13、被保险人A，1988年单位为其投保了一年期的“团体人身意外伤害保险”，保险金额5000元。1988年12月3日，A下楼时不慎摔倒，致使右上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人A有结核病史，且动过手术，体内存有结核杆菌。受益人认为，被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致病源扩散，直至死亡，其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，保险人应承担责任。而保险人认为被保险人的死亡是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死的，是病死，疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围，所以保险人不承担保险责任；双方各执己见，产生争议，诉诸法院。
１．被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致病扩散，直至死亡。其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，保险人应承担保险责任。
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２．被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联系，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死亡的。疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围，所以保险人不承担保险责任。
任何损失都是由一定的风险事故造成的，但保险人承担赔偿责任的损失，必然为保险人承保范围内的风险事故所引起。如果除外风险的发生是承保风险的后果，即使它是损失发生的最直接原因，保险人仍应负赔偿责任，否则，保险人就不负赔偿责任。
本案被保险人成明死亡主要的、直接的、必然的原因是其体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是其死亡的间接的、偶然的原因或远因。因此，保险人对本案被保险人可不负保险责任。
14、A是某县农民，于1998年4月23日向某保险公司办理人身意外伤害保险。同年10月16日，A伙同B（已被执行死刑）等人偷鸡，销赃后未分赃给B。10月19日，伙同上次合伙作案的另外两人再次偷鸡回来，刚好被B碰上，B在向他们索要赃款时，将A伤害致死。事发后，A父亲多次要求保险公司理赔，保险公司则以保险条款中规定“被保险人系违法犯罪行为致死免责”为由拒绝赔偿，双方引发争议，A父遂向法院起诉。（附《保险法》规定：被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。）
《保险法》第六十六条规定：“被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。”该条款表明：只有当被保险人的违法行为构成犯罪时，保险公司才有权拒绝赔付。
原告之子吴虽参与偷窃，但情节显著轻微，未构成犯罪，只是违法行为，因此保险公司的免责条款与《保险法》相抵触，拒赔理由不成立。
被保险人违法行为导致自身的伤残或者身亡，从道德上讲，被保险人应该对自己的违法行为负责，而保险公司能够拒绝赔付。但这样的处理不符合条款和《保险法》的意思，也就是说没有按合同办事。上述的案例告诉保险双方，保险合同是法律合同，与道德有区别。只有按合同办事，被保险人和保险公司才能维护自身的完全利益。 第二章 保险的基本原则
突发先天性疾病是否为不实告知
1996年9月1日新学期开始，13岁的B上初中了，学校让新生每人交纳了保险费25元，其中学生平安保险10元，加疾病险15元。9月8日凌晨，B腹部剧烈疼痛，后经医院确诊为\左肾输尿管狭窄，左肾重度积水\，属于先天性疾病。B在1996年12月至次年的9月，共动了三次手术。1997年B父两次向投保的A公司提出报销医药费的请求。但A公司认为B是带病投保，对先天性疾病，保险公司有明文规定 (《学生和幼儿园儿童疾病住院医疗保险试行办法》)，不免责赔偿。B的父亲对保险公司的处理方法不服，诉至法院，法院经过认真调查分析，最后判决:被告A保险公司于判决生效后10日内，给付原告B保险金9790.50元;驳回原告其他诉讼请求。
? 分析与结论
? 《保险法》第十条规定，保险合同中规定关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应向被保险人明确说明，末
说明的该条款不产生效力。而事实是保险公司在委托学生B所在中学办理 \学生平安附加疾病保险\业务时，没有按保险法的规定出据委托书，与投保人签订保险合同，学校只有投保学生的名册，没有任何投保手续。
? A公司负责人则认为，学生家长没有履行如实告知义务，隐瞒了病情。但是在学生平安保险的实际操作中，业务员是直接按
学生B所在学校讲的，有的老师可能宣传不到位，多数情况是投保人在不知保单条款的情况下，保险公司就收了保费，签了保单。显然，A保险公司的说法站不住脚，B应该得到赔偿。
某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期限为一年。农场共有60辆汽车，一次投全保，保险费为92600元。合同规定：保险方有权对农场的汽车进行安全检查。并且规定了安全检查的时间和程序。保险合同订立后，保险公司多次会同交通管理部门对农场的车辆进行安全检查，农场拒绝检查。保险公司仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多。就书面建议农场对8辆超过大修期带病行驶的8吨卡车进行停产大修，故提起诉讼。但农场不予理会。一个月后，先后有2辆这种8吨卡车肇事，车辆损失12万元。农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。保险公司经过调查认为，肇事的2辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。农场认为大修与否是农场自己决定，保险公司不应干涉其经营自主权。现在车辆全损，按照保险合同，保险公司应予赔付。
农场为做好对保险车辆的维护、保养工作，没能使其处于安全行驶技术状态，违背了其保证义务。农场错误的以为只要车辆投了全保就万事大吉，保险公司无权干涉其对车辆的修理使用。它忽略了保险合同是一种最大诚信合同，它不仅要求被保险人在投保前准确的告知保险标的的危险状况，而且要求被保险在保险存续期间维护保险标的的安全，以避免道德危险的发生。农场的卡车已过了大修期却不进行修理，而是继续使用，增大了发生危险的可能，也加重了保险人的责任。着是违背了诚信原则的行为，保险公司可以拒赔。
离婚后的保单问题
A于1997年6月3日为其公公B投保10年期人身保险，经被保险人B的同意，指定受益人是B的孙子C，现年9岁。保险费按月从A的工资中扣交。1999年2月，A与被保险人的儿子D因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，C由D抚养。离婚后A仍按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。2000年3月22日，被保险人B因病身故。5月，A向人寿保险公司申请给付保险金。而人寿保险公司认为：A为B投保时虽然有保险利益，但离婚后不再是B的家庭成员，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。A为此将该人寿保险公司告上了法庭。
分析：根据《保险法》的规定，投保人对与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。很明显，在签订保险合同的时候，A对B是有保险利益的。然而，在A与B的儿子离婚后，保险合同是否仍然有效？A对B是否还有保险利益呢？
《保险法》规定投保人对保险标的具有保险利益，但是并没有规定投保人在订立保险合同时具有保险利益，还是在合同履行过程中具有保险利益。如果在保险合同的履行过程中，由于情况的变化，投保人丧失保险利益后，保险合同是否有效并没有做出明确的规定。在人身保险当中，根据国际惯例，在订订立保险合同时必须有保险利益，而事故发生时，投保人对保险标的已经不具有保险利益，并不影响投保人的保险权益。这也和我国的法律的精神是相吻合的。只要双方签订合同时不违反法律强制性的规定，就应当被认为是有效的。本案当中，A在为B投保时，并不违反法律的规定，应该认为是有效的，而且，在A与D离婚以后，A 始终按时足额的缴纳保险费，被保险人B也没有提出任何异议。根据《保险法》的规定：只要被保险人同意投保人为期订立保险合同的，就认为投保人对被保险人具有保险利益。所以，本案当中，保险合同仍然有效，投保人对保险标的仍然具有保险利益，保险公司是应当支付保险金的。
李某与妻子马某于2000年协议离婚，双方约定8岁的儿子和马某一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。后来李某与赵某再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以特别喜欢李某的儿子。于2002年5月份以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同，约定受益人为李某。2003年6月，发生了保险事故，李某的孩子死亡。李某向保险公司提出索赔，保险公司以赵某对保险标的不具有保险利益为由，拒绝支付保险金。赵某遂将保险公司起诉到法院，经过法院审理认定，保险合同无效，保险公司没有支付保险金的义
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务。
分析：本案当中，赵某对孩子是没有保险利益的。李某与妻子马某离婚以后，孩子是和马某生活，只是周六的时候和李某在一起生活一天。在赵某和孩子之间并没有法律上的抚养、赡养或者扶养的关系。《保险法》第十二条规定：保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。本案当中，由于孩子双方的父母都健在，而且孩子并不和赵某生活在一起，在赵某和孩子之间不存在任何的法律上的抚养关系，赵某也就不享有保险利益，所以该保险合同无效。在审理该案的过程中，李某提出他是孩子的父亲，所以他具有保险利益，保险公司应当支付保险金。在这里，李某将投保人和受益人混为一谈了。本案当中，李某只是受益人，而不是投保人。虽然在为孩子投保的过程中，取得了他的同意，但是在合同上的投保人为他的妻子赵某，而不是李某。投保人具有保险利益，是法律规定的必要条件，如果没有保险利益，只能认定保险合同是无效的。 到期承租房屋遭火受损 保险公司是否赔偿？
1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。
一、根据《保险法》第11条第3款规定。“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，他无权对依法享有他物权的财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中，A公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。 二、本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其它形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。
结论：保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。 单一原因为近因的案例分析 同难兄弟为何不同获赔？
某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。
张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。
就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。 最后，根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害保险伤残给付标准》，保险公司作出如下核定及给付： 1、核定车祸属意外事故；
2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；
3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金； 4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。 判断分析：
1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。
2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。这个新的独立的原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。 同时并存的多种原因导致损失的案例分析
某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿 连续发生的多种原因导致损失的案例分析（一）
一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿
连续发生的多种原因导致损失的案例分析（二） 某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险——火灾，但它发生在除外风险——暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任
第三章：保险合同
受益人的确定与未确定
案例：我市小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡，王某的父亲也因家人指责喝农药自尽。王某的母亲李女士与公婆不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁他人。由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，保险公司应赔付６０００元。但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。李女士认为自己应该全额领取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，丧失了领取保险金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。最后，保险公司按照法律法规的相关规定，向李女士支付保险金４５００元，向王某的祖父支付保险金１５００元。
解析：为什么保险公司分别向二人支付了金额不等的保险金呢？由于王某在投保学生平安保险时没有指定受益人，依照《保险法》的规定：被保险人死亡之后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。按照《继承法》的规定，父母、子女、配偶是第一顺序继承人，此案中王某的父母是惟一的第一顺序继承人。尽管李女士已经改嫁，但并不影响她的受益权，王某的父亲在王某死亡后身故，也同样不影响保险金的分配，因此王某的父母每人各应受益保险金３０００
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元。王某的父亲身故后，他应受益的３０００元保险金作为他的遗产，同样要按照第一顺序在李女士与王某的祖父间进行二次分配，每人各分得１５００元。因此，本案例中保险金６０００元，保险公司向李女士支付了４５００元，向王某的祖父支付了１５００元。 保险合同的中止
保费未交 缘何获赔数百万？ [案情]
1998年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险。保险费为每户7.5元，保额为每户2500元，并且保险双方特别约定：保费分两次交付，11月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。后来，保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果。当年7月，一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤，淹没了全乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府迅速向保险公司索赔，而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔。由于事关重大，乡政府上诉到法院，法院最终以保险公司支付赔款380万元、乡政府支付保费及利息3万元予以结案 [分析]
本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件。我们知道，财险合同属于承诺性合同，只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议，保险合同即告成立，保险人开始承担保险责任。但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的，则必须依照法律规定或合同的特别约定执行。在通常情况下，保险合同一经订立，合同双方就产生了特定的权利和义务关系，其中最主要的是投保人负有支付保费的义务，保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务。《保险法》第13条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交纳保费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”
本案中，保险公司向乡政府签发了保单，保险合同即告成立，合同所约定的权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费，对投保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。但是，本案双方当事人并没有对合同何时生效即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，11月份交清。故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件，除非在保单上特别约定，“保单自交费之日起生效”。这样，即使投保人分文未交，保险人也必须承担保险责任。因此，本案保险合同成立时，应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任。
保险学案例
1．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？
如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 解：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。
（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。
某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，
经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？
解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于
某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？
解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保
险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。问： (1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？
(2）如果部分损失，损失程度为60％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？
解：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为100万元。
（2）保险人 赔偿金额＝保险金额×损失程度＝100×60％＝60万元
李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李
某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则： (1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么
解：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。
（2）保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。
某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。
(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝80×100/200＝40万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。
7.某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式） 解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额＝ （损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度） ＝（32＋10）×40/80=21万元
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8． 1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行《保险法》的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？ 解：保险公司应当拒付。
因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。
因此按照我国现行《保险法》的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公司可以不退还保险费。 9. 某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第
三者责任险，B车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆财产损失12万元和货物损失4万元，A车辆损失10万元和货物损失4万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40％；B车主负主要责任，为60％，按照保险公司免赔规定（负次要责任免赔5％），则：
(1)甲保险公司应赔偿多少？ （2）乙保险公司应赔偿多少？ 解：（1）甲保险公司应赔偿金额＝ A车车辆损失×A车的责任比例×（1－免赔率）＝10×40％×（1－5％）＝3.8万元 （2）乙保险公司应赔偿金额＝B车车辆损失和货物损失×A车的责任比例×（1－免赔率)＝（12＋4）×40％×（1－5％）＝6.08万元 10. 某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保
了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60％；乙车主负次要责任，为40％，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％，则： (1)A保险公司应赔偿多少？ （2）B保险公司应赔偿多少？
解：（1）A保险公司应赔偿金额＝ 甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝18×60％×（1－15％）＝9.18万元
（2）B保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失和货物损失×乙车的责任比例×（1－免赔率) ＝（18＋2）×40％×（1－5％）＝7.6万元 11. 某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单
上未约定分摊方法，按我国《保险法》规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方式、计算公式） 解： 按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此： A保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 ＝5×6÷（6＋4）＝3万元 B保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×B保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 ＝5×4÷（6＋4）＝2万元 12. 某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为4.8万元和3.2万元，后在保险期内因保险事故损失4万元。因为
保单上约定采用限额责任分摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少？（写出计算公式和计算过程、答案。 解： 甲保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×甲保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和 ＝4×4÷（4＋3.2）＝2.2万元 乙保险公司的赔偿责任＝损失金额×乙保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和＝4×3.2÷（4＋3.2）＝1.77万元 13. 李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为
每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是： (1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？ （2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。
解：（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。 （2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则 14. 一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离
婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？ 解：此企业处理错误。
因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。
在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。因此该保险金应当归刘二。 15. 张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离
婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：
(1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为？
（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。这说法正确吗 解：（1）此该说法错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。
在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。
（2）此该说法错误。因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。
16 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？
保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 17. 企业财产保险综合险
某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：
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（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。
（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。 18、家庭财产保险
张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则： （1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 第一危险赔偿 是在保险合同中规定一次事故的最高赔偿限额，当损失发生后，保险公司按合同约定在最高范围内，依据实际损失赔偿，超过部分，由被保险人自己承担
（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元， 所以保险公司应当赔偿10万元。 （2）保险公司应当赔偿40万元。
该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。
19、有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问： （1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？
（2）如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ （1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。 因此，保险人应当按保险金额赔偿， 其赔偿金额为24万元。
（2）保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×80％＝19.2万元
20. 某车主将其价值50万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成被保险车辆损坏，花去修理费10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。则： （1） 如果保险公司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔款？ （2） 如果保险公司向第三者追得12万元，又应如何处理？
分析：如果保险公司向第三者追得8万元，少于其支付给被保险人的赔款10万元，故追得的8万元全部归保险人所有；若保险公司向第三者追得了12万元，则保险公司可留下行使代位求偿权获得的10万元，因为超过其赔款金额的部分不能行使代位求偿权，所以，超过部分的2万元要退还给被保险人。
21 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若： （1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ （2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？ （3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ 分析：当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元； 而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。 当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。
22 某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？
分析：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。
23 某人在行走时不幸被汽车撞死。生前他投保意外伤害险保额10万元。其受益人在获得10万元的保险金后，又以家属身份向肇事车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保险公司？
分析：如果按照损失补偿原则，被保险人不能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。但由于本案例属于人寿保险，不适用损失补偿原则，故被保险人可获得两笔赔款，在向肇事司机索赔30万元后，不要把10万元退还给保险公司。
24某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？ 分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。
25 王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。则保险人应如何履行给付责任？
分析：被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案例中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。
26 王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当： A、家庭财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？ B、家庭财产损失80万元时，保险公司又应赔偿多少？
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分析：因为家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险，所以不能采取比例赔偿的方式。也就是说，不论保险金额与全部财产价值的大小关系如何，只要损失金额小于保险金额，保险人就按实际损失赔偿。因此，当家庭财产损失10万元时，损失金额小于60万元的保险金额，保险公司应赔偿10万元；当损失金额大于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财产损失80万元时，损失金额大于60万元的保险金额，保险公司只赔偿60万元。
27. 某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元，甲车辆损失14万元和人身伤害1万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为70％；乙车主负次要责任，为70％，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则：
（1）A保险公司应赔偿多少？ （2）B保险公司应赔偿多少？ （1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝14×70％×（1－15％）＝8.33万元 （2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝（16＋4）×70％×（1－15％）＝11.9万元
28.某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火，当： A、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？B、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ C、 相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？
A 因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。
B 因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。 C 因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。
1承保责任范围最广泛的商业性医疗保险是（ A ） A．普通医疗费用保险 B．住院费用保险 C．重大疾病保险 D．大额医疗费用保险 2．认为保险是一种损失赔偿合是（B ）。 A.损失分担说 C.危险转嫁说 B.损失赔偿说 D.欲望满足说 3. 二元说的代表人物是（ C ）
A 日本的米谷隆三 C 美国的休勃纳 B 德国的马修斯 D 德国的爱伦贝堡 4．房主外出忘记锁门属于( C )
A.道德风险因素 C.心理风险因素
B.社会风险因素 D.物质风险因素
5. 对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用的风险管理方法是(D ) A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险 6. 股市的波动属于（ B ）性质的风险。
A.自然风险 B.投机风险 C.社会风险 D.纯粹风险 7. 影响保险需求总量的诸多因素中，（ D）与总量成反比关系。 A.风险因素 C.科学技术因素 B.经济发展因素 D.价格因素 8. 现代保险首先是从（ A ）发展而来的。
A.海上保险 C.人寿保险 B.火灾保险 D.责任保险
9. 以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（B ） A.不定值保险 C.定额保险 B.定值保险 D.超额保险 10.下列哪些利益可作为保险利益（D ）
A.违反法律规定或社会公共利益而产生的利益 B.精神创伤 C.刑事处罚
D.根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益 11.在保险合同订立程序中，一般（B）为要约人。
A.保险代理人 B.投保人 C.保险人 D.被保险人 12.保险人与被保险人订立保险合同的正式凭证为（C）
A.保险凭证 B.暂保单 C.保险单 D.投保单 13.再保险合同( D ) A.只具有给付性
B.具有补偿性或给付性，视原保险合同的性质而定 C.既有补偿性又有给付性，二者同时具备 D.以补偿为原则，表现为分摊性
14.建筑工程一切险中，安装工程项目的保险金额一般按（ B ）
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A．实际价值计算。 B．重置价值计算。 C．双方协商确定计算。 D．现金价值计算。
15.有关保险市场陈述错误的有（C ）
A.保险市场就是保险商品买卖和交易相关行为的总和 B.现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义 C.保险市场应具备买方、卖方和中介三大要素 D.现代保险市场指促进保险交易实现的诸多环节，既供给者、需求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。
16. 我国《保险法》规定，同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。这一经营规则是指（ A ）。 A.禁止兼业 C.禁止联营 B.分业经营 D.禁止专营 17.普通医疗费用保险负责被保险人因疾病或意外伤害支出的（C ）。 A.住院医疗费用 C．门诊医疗费用 B.手术医疗费用 D．各种医疗费用 18.可将保险合同分为原保险合同与再保险合同是根据（ D）。 .的不同 .的不同
.的不同 .保险当事人的不同
19.依照年龄等计算保费，提出了“均衡保险费”理论，促进了人身保 险的发展是（C ）
A.爱德华.劳埃德 B.哈雷 C.洛伦佐.佟蒂 D.陶德森
20.某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为（ A ）。 A.40万 20万 20万 B. 50万 25万 25万 C.5万 2.5万 2.5万 D.80万 10万 10万 21．某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（C） A.物质风险因素 C.道德风险因素 B.心理风险因素 D.思想风险因素
22. 在1693年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据是（B ） A.巴蓬 B.哈雷 C.辛普森 D.陶德林
23. 保险合同可以分足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同,是根据（ C ）
.保险金额 .保险金额超和保险标的价值关系. 保险标的价值.保险价值 24．按风险的性质分类，风险可分为（ B ）
A.人身风险与财产风险 C.经济风险与技术风险 B.纯粹风险与投机风险 D.自然风险与社会风险 25. 人寿保险的受益人由（ D ）。
A.被保险人指定 B.债务人指定 C.债权人指定 D.投保人指定
26. 保险代理人为取得保险业务，承诺向投保人、被保险人或受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或其它利益，这属于（ D ） A. 合法行为 C.不当行为 B.正常展业行为 D.违法行为 27．《中华人民共和国保险法》对保险公司的业务范围界定为（B ） A.财产保险和人身保险 C.财产保险和人寿保险 B.寿险和非寿险 D.水险和非水险
28. 在一个市场上存在数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场这属于（ C ） A.垄断和竞争并存型市场 C.完全竞争型市场 B.完全垄断型市场 D.无差异型市场
29. 根据保险代理合同向保险人收取费用，代理经营保险业务的人是（A ） A.保险代理人 C.保险辅助人 B.保险经纪人 D.保险公估人
30. 现在大部分发达国家采用的保险市场模式是（ D ） A.寡头垄断型 C.寡头垄断型
B.完全竞争型 D.垄断和竞争并存型 31. 机动车辆保险根据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任施行（A ） Ａ.按比例赔偿 Ｃ．绝对免赔率 Ｂ.按实际损失赔偿 Ｄ．相对免赔率 32. 保险经纪人的形式有（ B ） A.只能是自然人
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B.只能是保险经纪公司
C.可以是自然人也可以是企业法人 D.保险经纪公司只有地区性的
33. 同海损分摊原则最早出现在（A ）
A.罗地安海商法 B.罗马法典
C.“冬蒂法” D.英国1906年海上保险法
34. 企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为80万元；当发生全损时，保险人应赔偿（ A） A.100万 B.80万 C.20万 D.40万 35. 险经纪人陈述正确的有（ D ）
A.保险经纪人的要求和保险代理人基本一致
B.保险经纪人在保险合同订立后，向投保人索取酬金
C.仅代表投保人与保险人签订保险合同事宜，不代理收取保费
D.因过失使被保险人利益受损，要负民事法律责任并给予经济补偿。 36.艺术品一般采用（A）
A.定额保险 B.损害保险 C.定值保险 D.不定值保险 37.某种财产保险标的的货币表现称为（A ） A.保险价值 C.保险金 B.保险金额 D．保险费
38．投保人将保险价值为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险，保险金额分别为50万元和150万元。若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照顺序责任分摊方式，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是（D ） A.50万元和30万元 B.40万元和40万元 C.30万元和50万元 D.20万元和60万元 39．默示保证主要表现在（ B ）
A.火灾保险 B.海上保险 C.人身保险 D.责任保险 40.牙医巴蓬的贡献在于（ A ）
A.建立了世界上第一家火灾保险公司 B.编制了第一张生命表
C.提出差别费率 D.提出了均衡保费理论 41. 股市的波动属于（ B ）。
A. 自然风险 C. 社会风险 B. 投机风险 D. 纯粹风险
42. 风险评价是建立在（ A ）。
A.风险度量基础之上的 C.风险识别基础之上的 B.风险选择基础之上的 D.风险效果评价基础之上的
43. 对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用的风险管理方法是(A ) A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险 44. 第一损失保险赔偿方式的特点是：( A )。
A.保险公司仅对第一损失（小于或等于保险金额的损失）负责赔偿 B.保险公司在保险金额范围内按实际损失赔偿
C.发生部分损失时，保险公司按保险金额与出险时财产的实际价值进行比例赔偿 D.发生部分损失时，保险公司按保险金额与出险时财产的重置价值的比例进行赔偿
45. 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（ C ） A.应承担赔偿或给付保险金的责任。
B.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。 C.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保费。 D.承担部分赔偿或给付保险金的责任。 46．投保人指定或变更受益人须经过（A ）。 A.保险人同意 B.被保险人同意
C.原先指定的受益人同意 D.变更的受益人同意
47．变更受益人，是变更保险合同的（ C ）
A．主体 B．客体 C．内容 D．标的 48．保险分配关系的基础是（ C ）。 A.被保险人与保险人之间的分配关系
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B.被保险人领取 D.被保险人的法定继承人领取 147. 以被保险人生存或者死亡为给付保险金条件的人身保险是（B ）
A.年金保险 C.人身意外伤害保险 B.人寿保险 D.健康保险
148. 保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（ B ）
A.6000元全部退还给被保险人 B.将1000元退还给被保险人 C.6000元全归保险人 D.多余的1000元在保险双方之间分摊 149. 保险利益从本质上说是某种（A ）
A.经济利益 B.物质利益 C.精神利益 D.财产利益
150．王某将自己价值10万的财产投保了一份保险金额5万的家财保险，在保险期间王某家发生火灾导致财产损失8万元，此时，保
险公司应该赔偿（D ）
A.10万 B.8万 C.5万 D.4万 151.保险可以从不同的角度进行定义，从经济角度看，保险属于（ B）
A.合同行为 B.财务安排 C. 精巧的稳定器 D.风险管理的方法 152.商业保险所反映的保险关系是通过（ D ）
A.保险法来体现的 C.保险合同来体现的 B.保险基本原则来体现的 D.双方的权利和义务来体现的 153.下列保险合同中，使用代位追偿原则的是（ A ）
A.责任保险合同 C.年金保险合同 B.定期寿险合同 D.意外伤害保险合同
154.保险合同当事人按照订立保险合同的真实意思对保险条款进行解释，这说明保险合同当事人遵循的解释原则是（ B ）
A.文义解释原则 C.专业解释原则 B.意图解释原则 D.有利于被保险人解释原则 155.下列不是影响死亡率的要素是（C ）
A. 性别 B.职业 C. 险种 D. 健康状况
156.根据国际惯例，在投保时可以不具有保险利益，但是在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的财产保险险种是（D ）
A.家庭财产保险 C.责任保险 B.信用保险 D.海洋货物运输保险
157.站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理算业务，并给予证明的人是（B ）
A.保险中介人 B.保险公估人 C.保险经纪人 D.保险代理人 158.下列有关人身保险合同陈述不正确的是（ C ）
A.以人的寿命与身体为保险标的
B.人身保险合同的金钱给付，事实上是一种约定给付
C.人身保险合同同样使用补偿原则，也存在重复保险、分摊、代位求偿等问题 D.人身保险合同的主体包括保险人、投保人、被保险人和受益人 159．股市波动的风险属于（ B ）
A.自然风险 B.投机风险 C.社会风险 D.纯粹风险
160.某人投保了人身意外伤害保险，某天在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死
亡事故中的近因是（B ）
A.被汽车撞倒 C.被汽车撞倒和心肌梗塞 B.心肌梗塞 D.被汽车撞倒导致的心肌梗塞
1.保险合同条款的解释应遵循的原则（AD ） A.公平和尊重合同的所用语言、文字的含义 B.有利于保险人 C.有利于投保人和受益人 D.有利于被保险人和受益人
2.关于劳合社的表述正确的是（ ABD ）
A.劳合社不是一个保险公司，而是一个社团 B.劳合社是一个保险市场 C.劳合社的成员是自然人
D.劳合社本身不经营承保业务，只向其成员提供交易场所
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3.国内水路、陆路货物运输保险的险别包括（ AD）
A.基本险 B.平安险 C.一切险 D.综合险 4.责任保险的可保责任通常要具备的条件有（ACD ）
A.被保险人的过失； B.被保险人的故意行为； C.过失与损害事实的因果关系。 D.损害事实的存在； 5.受益人遇有下列情形，失去受益权（ABCD ） A.受益人先于被保险人死亡 B.受益人故意杀害被保险人未遂的 C.受益人放弃受益权 D.受益人被指定变更的
6.一个发育正常的保险市场，应具备（ ABCD ）
A.买方 B.卖方 C.价格 D.中介
7．中国保险监督管理委员会对我国境内注册登记的保险公司、保险中介机构及其分支机构进行监督管理的依据有（ AB ） A.《保险法》 C.保险合同
B.有关行政法规 D.保险代理合同 8．保险公司财务管理的内容包括（ AC）
A.资金筹集 B．资产和负债管理 C.准备金 D．财务成果的分配
9. 有关保险代理人的陈述正确的是（ ABD）
A..有关保险代理人的权限，往往在代理合同或授权书中予以规定。
B.保险代理人一般要直接招揽与接受业务，因此保险代理人的资格要求比保险经纪人要高 C.保险代理人必须具备法律规定条件，经过考核，取得资格
D.保险代理人根据代理合同或授权书，向保险人收取费用，代理经营保险业务的人 10. 根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为（ ABC ） A.足额保险合同 C.超额保险合同 B.不足额保险合同 D.定值合同
11.因保险合同纠纷提起诉讼，享有管辖权的人民法院是（ AC ） A.被告所在地人民法院 B.原告所在地人民法院
C.标的物所在地人民法院 D.保险事故发生地人民法院
12.有关完全垄断型保险市场的陈述错误的有（ BD ） A.市场由一至二家保险公司控制市场 B.市场上没有竞争
C.可以分为专业型完全垄断模式和非专业型完全垄断模式 D.可分为专业型完全垄断和地区型完全垄断模式 13.属于保险合同条款的解释方法有（ ABD ） A.文义解释 C.学理解释 B.意图解释 D.补充解释 14.衡量一国保险市场的发达程度的指标有：（ BD ） A.保费收入总额及占世界保费收入总额的比例 B. 保费深度
C.非寿险保费收入 D.保险密度
15.影响保险需求总量的因素有（ ABC ）
A.风险因素 C.利率因素
B.经济发展因素 D.保险利润率因素 16.企业财产保险综合险的保险责任包括（ABC ）
A.由于火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失；
B.被保险人所有的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失； C.在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失； D.停工、停业期间支出的工资费用、利润损失； 17．风险按性质分类，可以分为（ AB ） A.自然风险 C.经济风险 B.纯粹风险 D.投机风险 18.海上保险具有以下特点（ ACD ） A.海上保险具有国际性 B.海上保险具有区域性 C.海上保险承保风险的综合性
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D.海上保险确定责任的复杂性
19.下列适合签订不定值保险的保险标的有（BC ） A.一般商品 B.古董 C.珠宝 D.汽车
20．关于风险管理与保险的关系，下列说法正确的包括（ BC ） A．风险管理的范围小于保险的范围 B．风险管理的范围大于保险的范围
C．保险是风险管理中转移风险的一种技术方法 D．风险管理主要是从企业或家庭的角度讲怎样购买保险
21. 企业财产保险承保的保险标的范围包括（ABC ）
A.属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产； B.由被保险人经营管理或替他人保管的财产；
C.具有其他法律上承认的、与被保险人有经济利害关系的财产；
D.土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及文件、帐册、图表、货币、票证、有价证券技术资等； 22. 以保险人的承保方式为标准划分，保险可分为（AD） A.原保险 C.定额保险 B.不定额保险 D.再保险 23. 补偿原则的派生原则有（BC ）。
A.近因原则 C.分摊原则
B.代位原则 D.可保利益原则 24. 有关保险中介的陈述正确的是（ACD ）
A.保险中介与保险供给、保险需求、保险价格一样是不可缺少的基本要素之一 B.除了保险代理人、经纪人、公估人以外，还有保险精算师、律师等 C.保险公估人作出的判断或证明具有权威性，但没有法律效力 D.在同一交易中，保险经纪人不得同时为双方代理 25.下列有关代位求偿权的说法错误的是（BC ）
A.被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿 B.适用于财产保险和人身保险
C.保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿余额超过保险人的赔偿金额，超过部分应归保险人所有 D.如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人可扣减相应的保险赔偿金。 26．厘定保险费率的原则有（BCD ） A．节省成本 B．保证补偿
C．公平合理 D．相对稳定、促进防损 27．保险人的主要合同义务包括（AD ）
A．赔偿或给付保险金 B．支付管理费用
C．通知义务 D．对保险条款的说明义务 28. 海上运输货物保险的普通附加险的险别包括（ABCD） A.偷窃提货不着险 B.淡水雨淋险
C.短量险 D.混杂、沾污险、串味险 29. 以保险标的价值或金额的确定来分类，保险分为（AB） A.定值保险 C.超额保险 B.不定值保险 D.定额保险 30. 下列有关补偿原则的陈述正确的有（ ACD ） A.合同中规定的免赔额，被保险人得不到赔偿
B.若是不足额保险，依照保险金额与保险价值的比例赔偿 C.不遵循补偿原则，将会诱发道德风险 D.遵循补偿原则，可保障被保险人的利益 31. 保险基金主要来源于：（ AB ）
A.开业资本金 C.保险保障基金 B.保险费收入 D.营业利润 32．我国《保险法》规定的保险公司的组织形式有（AD ） A.股份有限公司 C.自保公司 B.相互保险公司 D.国有独资公司 33. 保险市场按承保方式不同可分为（AC ）
A.原保险市场 C.再保险市场 B.寿险市场 D.产险市场 34．企业财产保险的基本险承保的损失原因包括：( AD ) B飞行物体及其他空中运行物体坠落
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C暴雨、洪水、台风 D保险标的保管不善
35. 在什么情况下，保险人可解除保险合同（ ABC ） A.投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务 B.投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故 C.财产保险中，投保人、被保险人未按约定履行其对标的安全应尽之责任 D.人身保险中，合同效力中止超过二年 36. 投保方应履行的基本义务包括（ ABCD ）
A.如实告知 C.立即通知保险事故 B.交付保险费 D.提供有关证明和资料 37. 代位求偿权实施的前提条件（ABC ） A.保险标的的损失属于保险责任事故 B.保险标的的损失是由第三方责任造成的 C.保险人履行了赔偿责任
D.被保险人对于第三者依法应负赔偿责任 38. 关于近因原则的表述正确的是（ AD ）
A.近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因 B.近因是空间上离损失最近的原因 C.近因是时间上离损失最近的原因
D.近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则 39. 属于保险中介人的是（BCD ）
A.保险监理人 B.保险经纪人 C.保险代理人 D.保险公估人 40.企业财产保险基本险的保险责任包括（ABCD）
A.由于火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失；暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖
崩、突发性滑坡、地面下陷下沉等原因而造成保险标的的损失。
B.被保险人所有的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失； C.在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失； D.保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用； 41. 风险管理技术主要有：（ ABCD ）（ ）（ ）（ ）
A.预防、避免 B.抑制 C.转嫁 D.自留 42. 对风险因素、风险事故和损失三者之间的关系表述正确的是：（BCD ）（ ）（ ）（ ） A.风险因素引起损失 C.风险因素产生风险事故 B.风险事故引起损失 D.风险因素增加风险事故 43．再保险是保险的保险，其作用有( ABC ) （ ）（ ）（ ）
A.分散风险 C.保证保险公司稳健经营 B.扩大承保能力 D.扩大国际交流 44. 非寿险市场可分 (ABC )（ ）（ ）（ ）
A.财产保险市场 B.水险市场
C.责任保险市场 D.信用与保证保险市场 45. 风险的基本要素包括（ACD ）（ ）（ ）（ ）
A.风险因素 B.风险事故 C.风险处理 D.损失 46. 企业财产保险包括两个险别（BC ）（ ）（ ）（ ）
A.灾害损失保险 C.财产综合险
B.财产基本险 D.第三者责任险 47. 我国海上运输货物保险的基本险的险别包括（ BCD ）（ ）（ ）（ ）
A.灾害损失保险 B.平安险 C. 水渍险 D.一切险 48. 保险利益的构成应具备如下条件（ BCD ）（ ）（ ）（ ） A.不确定的利益 C.确定的利益 B.合法的利益 D.合法的经济利益 49. 财产保险合同中，投保人对（ ABC） （ ）（ ）（ ）
A.拥有所有权的财产具有可保利益。 C.保管的他人财产具有可保利益。 B.抵押财产具有可保利益。 D.已出售的财产具有可保利益。 50.申请仲裁机构必须以双方在自愿基础上达成（AC ）（ ）（ ）（ ）
A.仲裁合同为前提，否则仲裁机构将不予受理。 B.仲裁条款为前提，否则仲裁机构将不予受理。 C.仲裁协议为前提，否则仲裁机构将不予受理。 D.保险合同为前提，否则仲裁机构将不予受理。
51.风险事故的不确定性表现在：（ABC ）（ ）（ ）（ ） A.风险是否发生不确定 C.发生状况不确定 B.风险何时发生不确定 D.风险发生概率不确定 52.可保风险的特性是（ ABD ）（ ）（ ）（ ）
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A.风险不是投机性的 B.风险是偶然的 C.风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性 53.广义财产保险包括保险（ AB ）（ ）（ ）（ ）
A.财产损失保险 B.责任保险 C.一切保险 D.信用保证保险
54.以保险人的承保方式为标准划分，保险可分为（ AD ）（ ）（ ）（ ） A.原保险 B.不定额保险 C.定额保险 D.再保险 55.有关垄断与竞争并存型保险市场描述正确的是（ABCD ）（ ）（ ）（ ） A.大部分发达国家都采用这种模式 B.少数大公司在市场取得垄断地位 C.市场上大小公司并存
D.垄断公司之间、垄断和非垄断公司之间、非垄断公司之间存在激烈竞争 56.保险合同条款分为（ AC ）（ ）（ ）（ ）
A.主要险种的基本条 C.特约条款
B.其他险种的保险条款 D.仲裁条款 57. 保险人的告知形式有（ BC ）（ ）（ ）（ ）
A.无限告知 B.明确列明 C.明确说明 D.询问告知 58.企业财产保险承保的保险标的范围包括（ ABC ）（ ）（ ）（ ） A.属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产； B.由被保险人经营管理或替他人保管的财产；
C.具有其他法律上承认的、与被保险人有经济利害关系的财产；
D.土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及文件、帐册、图表、货币、票证、有价证券、技术等 59.责任保险承保的法律责任主要是（ BC ）（ ）（ ）（ ）
A.刑事责任 B.民事责任 C.行政责任 D.合同责任；； 60.保险赔偿方式主要有（ ABC）（ ）（ ）（ ）
A.现金赔付 B.修复重置 C.更换 D.提存 61. 保险合同中保费多少由（AC ）（ ）（ ）（ ） A.保险金额等方面决定 C.保险费率等方面决定 B.保险价值等方面决定 D.保险利益等方面决定
62. 据有关法律规定，代位求偿的产生必须具备的条件包括（ ABD ）（ ）（ ）（ ） A.损害事故发生的原因及受损害的属于保险责任范围
B.保险事故的发生是由第三者责任造成的，被保险人向其提出索赔 C.保险事故的发生是由被保险人对第三者造成的 D.保险人按照合同规定对被保险人履行赔偿责任
63. 默示保证多出现在海上保险中，包括（ACD ）（ ）（ ）（ ） A.船舶适航保证 B.返航保证 C.不得绕航保证 D.航行合法保证
64. 与商业保险不同，社会保险是国家立法强制实行的一种经济保障制度，其主要项目包括（ABCD ）（ ）（ ）（ ） A.养老保险 B.医疗保险 C.失业保险 D.工伤保险
65. 保险公司在选定目标市场后，还要选择适当的目标市场覆盖战。一般来说，保险公司可以选择的战略有（ABD ）（ ）（（ ）
A.差异性营销 B.无差异性营销 C.集约性营销 D.集中营销 66. 风险的组成因素包括（BCD ）（ ）（ ）（ ）
A.风险识别 B.风险因素 C.风险事故 D.损失 67. 人身保险没有（CD ）（ ）（ ）（ ）
A.保险金额概念 B.保险利益概念 C.保险价值概念 D.重复保险概念 68. 寿险纯保费可以按缴费方法分为（ ACD ）（ ）（ ）（ ） A.趸缴纯保费 B.月缴纯保费 C.自然纯保费 D.均衡纯保费 69. 人身保险合同中的受益人可以是（ ABCD ）（ ）（ ）（ ） A.无民事行为能力的人 C.活体胎儿、其他经济组织 B. 限制民事行为能力的人 D.法人
70. 利息的计算在人寿保险中非常重要，通常计算利息的基本因素包括（ ABD ）（ ）（ ）（ ） A.利率 B. 本金 C.终值 D. 期间 71. 人身保险合同中的常见条款有（ ACD ）（ ）（ ）（ ） A.宽限期条款 C.赔偿限额条款
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）
B.共同海损条款 D.共同灾难条款 72. 再保险的职能和作用表现为（ ABCD ）（ ）（ ）（ ） A. 分散风险 B. 扩大承保能力 C. 控制责任，稳定经营
D.有利于拓展新业务,降低营业费用，增加运用资金
73. 以下哪些不是人寿保险费的计算依据（BC ）（ ）（ ）（ ） A. 预定死亡率 B. 保额损失率 C.赔偿率 D.预定费用率 74. 火灾保险费率与以下哪些因素有关（ ABC ）（ ）（ ）（ ） A.位置 B.占用性质 C.防护 D.楼层
75. 保险人作为订立保险合同的一方当事人，可以成为（BCD ）（ ）（ ）（ ） A.原要约人 B.受要约人 C.承诺人 D.新的要约人 76. 通常，重复保险的分摊方式包括（ BCD ）（ ）（ ）（ ） A.第一损失方式 C.独立责任方式 B.比例责任方式 D.顺序责任方式 77. 下列陈述正确的是（ ABD ）（ ）（ ）（ ） A.投保人必须具有相应的民事权利能力和民事行为能力
B.在财产保险合同中，对被保险人的资格限制一般与对投保人的要求一致 C.人身保险合同的被保险人可以是法人或其他民事主体 D.在财产保险中，一般没有受益人
78. 具有法律效力的保险合同的书面形式有（ABCD ）（ ）（ ）（ ） A.保险凭证 C.暂保单 B.保险单 D.保险人签章的投保单 79. 保险资金可以采取以下哪些方式投资（ ABCD ）（ ）（ ）（ ） A.银行存款 B.购买不动产 C.投资股票 D.投资债券 80. 以下哪些属于控制法的风险管理技术方法（ABC ）（ ）（ ）（ ） A.避免 B.风险中和 C.预防 D.转移
社会后备基金——马克思提出：是专门用来应付不幸事故和自然灾害的资金 社会总产品的分配：
补偿基金——简单再生产 积累基金——扩大再生产 后备基金——保险基金等
消费基金——个人、社会消费
后备基金形式 集中式：国家或地方财政（货币或实物）
总预备金（抚恤） 社会救济 预算周转金 历年财政结余 物资储备支出
分散自留：个别经济单位（专业自保公司Captive） 国有企业、城镇集体、农村乡村经济、个体经济与居民 保险形式： 商业保险（财产、人身、责任保证）
社会保险（养老、失业、医疗）
政策性保险（出口信用保险、农业保险
保险分散危险包含了二层意思
空间上分散 时间上分散
从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄 保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能 保险基金的运动规律：
保险基金：一种合理的分摊金，是负债而非资产
寿险——总体和个体都有返还性（或赔付或退还保费） 非寿险——总体返还（赔付），但个体不一定
运动规律
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：
B.共同海损条款 D.共同灾难条款 72. 再保险的职能和作用表现为（ ABCD ）（ ）（ ）（ ） A. 分散风险 B. 扩大承保能力 C. 控制责任，稳定经营
D.有利于拓展新业务,降低营业费用，增加运用资金
73. 以下哪些不是人寿保险费的计算依据（BC ）（ ）（ ）（ ） A. 预定死亡率 B. 保额损失率 C.赔偿率 D.预定费用率 74. 火灾保险费率与以下哪些因素有关（ ABC ）（ ）（ ）（ ） A.位置 B.占用性质 C.防护 D.楼层
75. 保险人作为订立保险合同的一方当事人，可以成为（BCD ）（ ）（ ）（ ） A.原要约人 B.受要约人 C.承诺人 D.新的要约人 76. 通常，重复保险的分摊方式包括（ BCD ）（ ）（ ）（ ） A.第一损失方式 C.独立责任方式 B.比例责任方式 D.顺序责任方式 77. 下列陈述正确的是（ ABD ）（ ）（ ）（ ） A.投保人必须具有相应的民事权利能力和民事行为能力
B.在财产保险合同中，对被保险人的资格限制一般与对投保人的要求一致 C.人身保险合同的被保险人可以是法人或其他民事主体 D.在财产保险中，一般没有受益人
78. 具有法律效力的保险合同的书面形式有（ABCD ）（ ）（ ）（ ） A.保险凭证 C.暂保单 B.保险单 D.保险人签章的投保单 79. 保险资金可以采取以下哪些方式投资（ ABCD ）（ ）（ ）（ ） A.银行存款 B.购买不动产 C.投资股票 D.投资债券 80. 以下哪些属于控制法的风险管理技术方法（ABC ）（ ）（ ）（ ） A.避免 B.风险中和 C.预防 D.转移
社会后备基金——马克思提出：是专门用来应付不幸事故和自然灾害的资金 社会总产品的分配：
补偿基金——简单再生产 积累基金——扩大再生产 后备基金——保险基金等
消费基金——个人、社会消费
后备基金形式 集中式：国家或地方财政（货币或实物）
总预备金（抚恤） 社会救济 预算周转金 历年财政结余 物资储备支出
分散自留：个别经济单位（专业自保公司Captive） 国有企业、城镇集体、农村乡村经济、个体经济与居民 保险形式： 商业保险（财产、人身、责任保证）
社会保险（养老、失业、医疗）
政策性保险（出口信用保险、农业保险
保险分散危险包含了二层意思
空间上分散 时间上分散
从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄 保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能 保险基金的运动规律：
保险基金：一种合理的分摊金，是负债而非资产
寿险——总体和个体都有返还性（或赔付或退还保费） 非寿险——总体返还（赔付），但个体不一定
运动规律
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