银行信贷
——以下大约是重点的总结
项目一：认识公司信贷 1.商业银行的定义和本质
1.1 定义：主要发放周转性工业贷款，享有活期存款垄断特权，以盈利最大化为经营目标，提供多样化综合性金融业务的金融中介机构 1.2 本质：经营存贷差，追求利润最大化的特殊企业 1.3 盈利放缓原因
A．导因：企业盈利能力和投资意愿下降 B．外因：直接融资对银行信贷的替代 C：内因：利率市场化使得息差收窄 2.利率市场化
2.1 利率市场化定义
将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自行决定。特征是央行确定基准利率，有市场供求来决定交易利率。其包括利率决定、传导、结构和管理的市场化
2.2 利率市场化对银行的影响:削弱中国银行业盈利能力;增大银行转型压力。
项目二：贷款受理与申请 1.借款人的资格、条件
1.1 资格：工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人 1.2 条件：满足三个办法规定：核准登记、信用良好、贷款用途明
确合法、具有还款意愿和能力、还款来源明确合法、信用状况良好、项目符合政策等 2.为何要进行贷款前调查
A. 可以测定贷款风险度，为贷款决策提供依据。
B. 贷前调查是风险防控的闸门，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
C. 贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否 D. 做好贷前调查可以在源头上有效控制授信风险。 3.贷前调查包含哪些内容
A. 贷款合规性：指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、规章制度和信贷政策的行为进行调查和认定。
B. 贷款安全性：指银行为避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展，从而对借款人的信用资质作出的调查和判断。
C. 贷款效益性：指对借款人贷款经营状况、盈利情况的调查。 4.贷前调查面谈
4.1 贷款面谈目的：建立信任关系并搜集客户资料确定是否有必要和值得考核贷款
4.2 面谈内容：公司状况、贷款需求情况、还款能力、质押品的可接受性、与银行的关系
4.3 面谈技巧：效率(是否值得贷款)、适当的侧重（列好面谈大纲）、有效提问（封闭性、开放性、从属、试探）、倾听和观察、专业精神、
做笔记、结束（拒绝告知原因趁机推销、接受继续审查相关文件） 5.怎么写贷前调查报告
5.1 企业基本情况及主体资格分析 5.2 申请人生产经营及经济效益情况 5.3 申请人财务状况
5.4 流动资金贷款需求量测算（银行承兑汇票不用） 5.5 申请人与银行的关系
5.6 对贷款担保的分析（保证人资信、抵（质）押物） 5.7 综合性结论和建议 项目三：
1.借款需求基本概念
1.1 含义：借款需求是指公司由于各种原因造成了资金的短缺从而需要借款。
1.2 借款需求与借款目的的区别
A. 借款需求指公司为什么会出现资金短缺并需要借款。原因可能是由于长期性资本支出以等导致的现金短缺。
B. 借款目的主要指借款用途，长期贷款用于长期融资的目的，短期贷款用于短期融资的目的 1.3 重要性：
A. 借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款期限、利率等要素的决定因素。
B. 借款需求分析有利于银行把握借款的真正原因、还款来源
及可靠程度，制定合理信贷计划。
C. 借款需求分析有利于银行全面了解公司情况，开发更多信贷产品。 2.影响借款的因素 2.1 从资产负债表看
流动资产增加：季节性销售增长，长期销售增长，资产效率下降
长期资产增加：固定资产重置及扩张，长期投资 流动负债减少：商业信用的减少及改变，债务重构 资本净值减少：红利支付减少 2.2 从损益表看
影响企业收入变化：一次性或非预期的支出，利润率下降 3.借款需求分析内容
3.1 销售变化引起的需求：
A. 季节性销售（季节性资产＞负债，短期）
B. 长期销售（实际销售增长率＞可持续增长率，似短实长） 3.2 资产变化引起的需求:
A. 资产效率下降（现金使用＞现金来源）
B. 固定资产重置或扩张（固定资产使用率＞60%-70%） C. 长期投资(收购、并购) 3.3 负债和分红变化引起的需求：
A. 商业信用减少（还款时间缩短→借贷还贷）
B. 债务重组（如借贷还贷）
C. 红利变化（发放红利，若公司未来发展＜红利支付水平，则不是合理需求）
3.2 其他变化引起的的需求： A. 利润率下降（收不抵支） B . 非预期性支出 项目四：贷款环境分析 1.行业风险分析
1.1 行业风险定义：由于一些不确定因素导致对某行业生产、经营、投资或授信后偏离预期结果造成损失的可能性
1.2 行业风险分析定义：对企业竞争情况和经营环境等行业相关因素的分析，以识别该行业企业面临的主要风险，并评估这些风险将会对行业的未来信用度产生的影响。 2.行业分析基本框架
1.1 行业风险产生原因：产业链位置、国家政策、经济周期、产业发展周期、地区生产力布局、产业组织结构 1.2 近年显著影响我国企业的行业风险因素 A. 人民币升值、劳动力成本提高 B. 美国次贷危机 C. 宏观调控 D. 资源类产品垄断
E. 环保和安全标准不符合国家产业政策
F. 产业更新升级快
1.3 框架：行业成熟度、行业内竞争程度、替代品潜在威胁、成本结构、经济周期、行业进入壁垒、监管环境 3.行业分析的重要性
A. 把握行业发展的基本规律，充分识别行业中潜伏的各种信贷风险，在给行业客户授信时心中有数；
B. 根据不同行业间的差异，采取不同的信贷政策，最大限度的规避风险，实现银行的盈利最大化；
C. 可提高信贷风险分析水平，有利于做出比较准确的客户评级和项目评估结论。
4.波特五力分析模型（1979年提出）
4.1 定义：行业中存在着决定竞争规模和程度的五种力量，这五种力量综合起来影响着产业的吸引力。它是用于行业分析和商业战略研究的理论模型，是用来分析企业所在行业竞争特征的一种有效的工具。 4.2 五种力量：进入壁垒、代替品威胁、买方议价能力、供方议价能力、行业内竞争程度
4.3 判断：缺少吸引力意味着五种力量的组合会降低行业整体利润水平；而一个非常缺少吸引力的行业则意味着该行业接近于完全竞争市场，该行业中的厂商利润率趋近0。
未完… PS : 啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊，被豪无节操的PDF恶心到了，快得字盲症了，等我看个电视先，晚上10点继续，祝通过。
F. 产业更新升级快
1.3 框架：行业成熟度、行业内竞争程度、替代品潜在威胁、成本结构、经济周期、行业进入壁垒、监管环境 3.行业分析的重要性
A. 把握行业发展的基本规律，充分识别行业中潜伏的各种信贷风险，在给行业客户授信时心中有数；
B. 根据不同行业间的差异，采取不同的信贷政策，最大限度的规避风险，实现银行的盈利最大化；
C. 可提高信贷风险分析水平，有利于做出比较准确的客户评级和项目评估结论。
4.波特五力分析模型（1979年提出）
4.1 定义：行业中存在着决定竞争规模和程度的五种力量，这五种力量综合起来影响着产业的吸引力。它是用于行业分析和商业战略研究的理论模型，是用来分析企业所在行业竞争特征的一种有效的工具。 4.2 五种力量：进入壁垒、代替品威胁、买方议价能力、供方议价能力、行业内竞争程度
4.3 判断：缺少吸引力意味着五种力量的组合会降低行业整体利润水平；而一个非常缺少吸引力的行业则意味着该行业接近于完全竞争市场，该行业中的厂商利润率趋近0。
未完… PS : 啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊，被豪无节操的PDF恶心到了，快得字盲症了，等我看个电视先，晚上10点继续，祝通过。
