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手机银行发展过程中存在的风险及其防范措施
摘要：手机银行是一种新型的金融服务产品，它是指商业银行基于移动通信技术，利用移动终端向客户提供查询、缴费、支付、理财等金融服务，具有快速、便捷和易用等特征。虽然我国尚无专门的手机银行立法对其运营进行有效规范，对交易双方的权利、义务、利益、风险与责任进行细致界定，但交易双方仍应本着诚实信用、公平公正的原则预防和化解法律风险，努力构建和谐的手机银行市场秩序。
本文在对当前手机银行背景认知的基础上，首先通过对手机银行风险的现状进行分析；其次，通过对国内外手机银行业的发展现状的研究和对手机银行发展前景及趋势的分析，提出手机银行发展中存在的风险问题,并基于风险提出了相关的解决对策。这些内容，可以作为商业银行风险管理部门、银行卡业务部门、信用卡业务部门和电子银行业务部门的信息决策参考。
关键词：手机银行；银行；风险；金融服务
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In the process of developing the mobile banking risk and its
prevention measures
Abstract: mobile banking is a new type of financial services products, it refers to commercial Banks based on mobile communication technology, the use of mobile terminal to provide customers inquiry, payment, payment, financial management, such as financial services, has the characteristics of fast, convenient and easy to use, etc. Although in China there is no special mobile banking legislation to operate effectively regulate, rights and obligations of both parties, benefits, risks and responsibilities carefully defined, but both parties should be based on the principle of good faith, fair and just to prevent and dissolve the legal risk, efforts to build a harmonious order of mobile banking market.
Based on the current mobile banking background, on the basis of cognitive, first of all, through the analysis of the status quo of mobile banking risk; Secondly, through the study of mobile phone industry development present situation at home and abroad and the analysis of the prospect and trend of development of the mobile phone bank, put forward problems existing in the development of mobile phone bank risk, and puts forward relevant solutions based on risk. These content, can be used as a commercial bank risk management department, bank card, credit card business and electronic banking business department department information decision-making reference.
Key words: mobile banking; The Banks; Risk; The financial services
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目 录
一、引言............................................................ 4
（一）研究背景 .................................................. 4 （二）研究意义 .................................................. 5 二、国内外手机银行业的对比分析...................................... 7
（一）国内手机银行业发展情况 .................................... 7 （二）国外手机银行业发展情况及对我国的启示 ...................... 9 （三）中国企业手机银行发展趋势 ................................. 11 三、手机银行存在的风险情况分析..................................... 13
（一）法律风险 ................................................. 13 （二）手机银行的技术风险 ....................................... 13 （三）手机银行操作风险 ......................................... 15 四、对策分析....................................................... 16
（一）法律风险的防范措施 ....................................... 16 （二）手机用户技术风险的防范 ................................... 17 （三）手机银行操作风险的防范 ................................... 18 （四）建行手机银行技术风险防范案例分析 ......................... 18 五、结论........................................................... 20 致 谢......................................................... 21 参考文献........................................................... 22
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（一）研究背景
一、引言
目前，在韩国等发达国家，消费者早已把手机作为信用卡使用，几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在日本，手机银行已经成为主流支付方式。
在国内，手机银行业务发展虽仅有5年多，但办理手机银行业务用户已初具规模。据《2012中国手机银行安全性调研报告》，在超过 4万名手机用户的调查中，只有5%还未开通手机银行。现今，无论通信业还是银行业，都已熟练运用这种“贴身金融管家”的方式，为用户提供“随时随地”、“各种方式”、满足“各种需求”的移动电子商务业务，并被广大用户熟悉而接受。各银行争夺新商机由于蕴含巨大的商机，手机银行迅速吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与。银行纷纷将转账汇款、账单查询、充值缴费等新功能加载到手机上；不同银行还根据自身特色，争相推出不同业务，力求在手机银行市场争夺战中拔得头筹。
工业和信息化部发布的数据显示，截至2012年8月，全国移动电话用户已达到107224.2万户，手机银行市场潜力不容小觑。目前，各大商业银行均在积极开展手机银行业务，抢占手机银行业务市场。但由于通过移动终端完成金融交易的手机银行业务兼有速度快、虚拟性等特征，其潜在风险远远高于传统的银行业务，因此伴随着手机银行业务的不断拓展，商业银行所面临的法律风险也在逐步增大。
（数据来源：http://search.miit.gov.cn:8080/gips/index.jsp，工业和信息化部）
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